Диплом Совершенствование ипотечного кредитования в России на примере .

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и значение ипотечного кредитования. Тенденции рынка ипотечного кредитования в России 6
1.2. Зарубежный опыт ипотечного кредитования 19
1.3. Правовое обеспечение ипотечного кредит
....

1.Теоретические основы организации ипотечного кредитования

1.1. Понятие и значение ипотечного кредитования. Тенденции рынка ипотечного кредитования в России

С каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и выплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, нежели копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам.

Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) - это кредит под залог недвижимого имущества. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а также специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита также определяется ипотечным банком.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности.

Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Развитие ипотечного кредитования позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. Все вышесказанное обусловливает объективную необходимость развития ипотеки в России.

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.

Участниками ипотечной системы являются (рис.1):

///////////////////

Рис.1. Основные субъекты ипотечного кредитования

Основные:

Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Кредитор (банк) - организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Ипотечное Агентство - является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом создается система рефинансирования ипотечных кредитов.

Инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.

Второстепенные:

Риэлторская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования: страхование риска повреждения и уничтожения объекта; страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки; страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика. Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор- орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус - согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость требует нотариального заверения.

Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Оценим основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России.

В первом полугодии 2009 г. рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался:

• сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование. По состоянию на 1 июля 2009 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5% - до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009 г. только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно выдавали ипотечные жилищные кредиты в рублях около 100 кредитных организаций, в иностранной валюте - 11 кредитных организаций;

• снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных жилищных кредитов. В рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44045 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 55,4 млрд. руб., или 4,7% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,3 млн. рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 г. объем предоставленных в первом полугодии 2009 г. ипотечных жилищных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года. Причем если в первом полугодии 2006 г. темпы прироста ипотечных жилищных кредитов в 2 раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в соответствующие периоды 2007 и 2008 гг. указанные показатели были почти одинаковыми, то в первом полугодии 2009 г. темпы прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили темпы прироста ипотечных жилищных кредитов (рис.2);

//////////////////

Рис.2. Динамика объемов и темпов роста потребительских кредитов и ипотечных жилищных кредитов (ИЖК)

• продолжающимся ростом доли ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях. Всего за первое полугодие 2009 г. было выдано 43 339 рублевых кредитов на общую сумму 51,9 млрд. руб. против 706 ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте на 3,6 млрд. рублей. Доля рублевых кредитов в общем объеме ипотечных жилищных кредитов по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. увеличилась на 6,9 процентного пункта, составив 93,6% (рис.3);

///////////////////

Рис.3. Динамика валютной структуры ипотечных жилищных кредитов (ИЖК), %

• повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления. По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте - на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5% соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ипотечных жилищных кредитов за первое полугодие 2009 г. сократились на 17,1 месяца по рублевым ипотечным жилищным кредитам (с 215,1 до 198,0 месяца) и на 80,8 месяца по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в иностранной валюте (с 206,9 до 126,1 месяца);

• устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам. Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам в рублях возросла по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. в 6,3 раза, в иностранной валюте - в 14,7 раза, составив по состоянию на 1 июля 2009 г. 11,6 и 9,8 млрд. руб. соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно (рис.4).

/////////////////

Рис.4. Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК)

Региональная структура просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам представлена на рисунке 5.

/////////////////

Рис.5. Региональная структура просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК), %

В структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд. руб., или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам по Российской Федерации в целом. При этом следует отметить, что по сравнению с началом 2009 г. указанная доля уменьшилась на 9,9%, в то время как доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам заемщиков в остальных федеральных округах Российской Федерации выросла на 0,1-3,4%.

Основной причиной уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования как во второй половине 2008 г., так и в аналогичный период 2009 г. являлось удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ипотечных жилищных кредитов. Если количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования, сократилось за 2008 г. на 12,5% (с 233 до 204 единиц), то с начала 2009 г. количество таких кредитных организаций уменьшилось до 139 единиц. Объем рефинансируемых ими ипотечных жилищных кредитов сократился за 2008 г. на 14,6% - со 115,9 до 99 млрд. руб., а с начала 2009 г. еще почти в 3 раза - до 33,4 млрд. рублей. При этом если в 2008 г. средства, полученные кредитными организациями в порядке рефинансирования, составляли всего 15,4% общего объема кредитов, предоставленных в 2008 г. кредитными организациями, то в первом полугодии 2009 г. в связи с отсутствием долгосрочного фондирования и ростом рисков банковских операций рефинансирование стало одной из обязательных составляющих привлечения денежных средств в ипотечное жилищное кредитование - его доля в предоставленных в первом полугодии 2009 г. ипотечным жилищным кредитам составила 60,3% (рис.6).

////////////////

Рис.6. Динамика изменения объемов выдачи и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (ИЖК)

Основным способом привлечения денежных средств кредитных организаций являлось рефинансирование ипотечных жилищных кредитов путем продажи их другим организациям. Объем проданных кредитными организациями в 2008 г. кредитов составил 97 млрд. руб., или 98% рефинансируемых средств. В первом полугодии 2009 г. рефинансирование ипотечных жилищных кредитов осуществлялось только путем их продажи другим организациям.

Из общего объема рефинансированных кредитными организациями в 2008 г. ипотечных жилищных кредитов 38,5 млрд. руб. (39,7% рефинансируемых средств) было продано кредитным организациям, 35,1 млрд. руб. (36,2% рефинансируемых средств) - специализированным организациям - нерезидентам, 21,9 млрд. руб. (22,6% рефинансируемых средств) - специализированным организациям - резидентам. При этом объем средств, привлеченных для рефинансирования ипотечных жилищных кредитов на внутреннем рынке, в 2008 г. по сравнению с 2007 г. сократился на 29,8% при одновременном увеличении на 36,1% средств специализированных организаций - нерезидентов. В 2009 г. в связи с выделением ресурсов Агентству по ипотечному жилищному кредитованию для рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в рамках принятых Правительством Российской Федерации антикризисных мер доля специализированных организаций - резидентов в источниках рефинансирования ипотечных жилищных кредитов возросла до 47,9%, доли средств кредитных организаций и специализированных организаций - нерезидентов составили 29,7 и 20,8% соответственно.

Эмиссия облигаций с ипотечным покрытием для привлечения средств в систему ипотечного жилищного кредитования кредитными организациями практически не осуществлялась. В 2008 г. этим способом рефинансирования воспользовалась одна кредитная организация, выпустив облигации на сумму 2 млрд. руб., в первом полугодии 2009 г. выпуск облигаций с ипотечным покрытием кредитными организациями не осуществлялся.

/////////////////////////

1.4. Государственные проекты в области ипотечного кредитования

На государственном уровне разработан ряд программ ипотечного кредитования для молодых семей, военных, работников бюджетной сферы, а также для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан на льготных условиях.

Люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, иногда долгие годы проводят в очереди на получение нового жилья. Не менее остро жилищный вопрос стоит перед социально не защищенными гражданами. С целью обеспечения очередников доступным жильем была создана программа социальной ипотеки, которая позволяет улучшить жилищные условия в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека) с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Кроме очередников социальной ипотекой могут воспользоваться работники бюджетной сферы, молодежь, военные, молодые семьи и пр.

Программа социальной ипотеки предполагает несколько вариантов:

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

В различных регионах по инициативе местных властей может быть введен тот или иной вариант социальной ипотеки. Участник социальной ипотеки должен соответствовать требованиям, предъявленным органами власти, а также ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со стороны ипотечного банка касаются обычно его гражданства и прописки, продолжительности трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же остается в силе для участников социальной ипотеки.

Например, в Москве реализуется две схемы социальной ипотеки. Во-первых ведется строительство по городскому заказу и льготники могут приобрести жилье по его себестоимости. Это приблизительно в 2 раза дешевле, чем жилье по рыночным ценам. Вторая схема – это предоставление субсидий для оплаты первоначального взноса. То есть, можно получить безвозмездную субсидию, добавить к ней ипотечный кредит, 10% собственных средств, и приобрести подходящее жилье. Правда, в этом случае придется заплатить рыночную цену жилья. Обе программы столичной социальной ипотеки рассчитаны на очередников.

Рассмотрим особенности отдельных программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военных

////////////////////

Рассмотрим особенности накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Накопительно-ипотечная система предоставляет военнослужащим возможность приобретения жилья в собственность с использованием инструментов ипотечного кредитования в любое время по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе (НИС), не дожидаясь окончания срока службы.

К участникам накопительно-ипотечной системы автоматически относятся лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера (начиная с 1 января 2005 года). При этом выпускники военных ВУЗов, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года могут стать участниками военно-накопительной системы, изъявив такое желание.

///////////////

Федеральный орган исполнительной власти, в котором участник НИС проходит военную службу, в письменной форме уведомляет военнослужащего о включении его в реестр участников накопительно-ипотечной системы и об открытии его именного накопительного счета. Военнослужащим, имеющим право на добровольное вступление в НИС, для того чтобы воспользоваться этим правом, необходимо написать рапорт на имя командира своей воинской части. Данный рапорт регистрируется в журнале учета служебных документов. И здесь важно, что именно дата регистрации играет определяющую роль для начала формирования накоплений на именном накопительном счете участника. Чем раньше будет подан рапорт, тем раньше перечисленные средства начнут поступать на счет. Согласно законодательству, записи о включении военнослужащего в НИС должна быть внесена в реестр не позднее 10 дней со дня подачи рапорта. В соответствии с присвоенным регистрационным номером каждому участнику программы открывается личный накопительный счет, на который будут перечисляться денежные средства.

////////////////////

Полученную сумму военнослужащему возвращать не нужно. Государство предоставляет безвозмездные субсидии, которые лишь увеличиваются в зависимости от срока службы военнослужащего. Однако же в случае досрочного увольнения военнослужащего-участника НИС с военной службы, по целевому жилищному займу (равен общей сумме накоплений на именном счету) начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа.

//////////////////

В настоящий момент особые ипотечные программы для военнослужащих разработаны Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). При этом стандартная ипотечная программа предполагает, что расчет суммы кредита будет производиться исходя из размера ежемесячного платежа, составляющего 1/12 от накопительного взноса. При увеличении накопительного взноса сумма выплат по кредиту не изменяется, а излишки будут накапливаться на именном взносе военнослужащего. Данная программа ипотечного кредитования оптимальна в случае наличия у военного собственных накоплений.

////////////////////

Федеральная ипотечная программа "Помощь молодым семьям"

Молодая семья имеет возможность стать участником проекта специальной государственной программы "Помощь молодым семьям". Государство субсидирует ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%.

Величина субсидии определяется также расчетной стоимостью жилого метра в конкретном муниципальном образовании. Субсидия на приобретение квартиры предоставляется молодой семье только один раз. Следует также заметить, что если родители обзаводятся ребенком, то они имеют право получить дополнительную субсидию за счет регионального бюджета в размере не менее 5% от расчетной стоимости жилья. Расчет стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек - 42 кв.м., для семьи из трех и более человек - 18 кв. м на одного человека.

Условия участия в молодой семьи в программе:

• возраст одного из супругов не превышает 30 лет, без детей или с детьми;

• ///////////////

• молодой человек не должен подлежать призыву в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не закончится по причине призыва в армию в течение срока кредитования.

Муниципалитеты передают сформированные ими списки семей-участниц в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому. Субъект сводит списки и формирует заявку на выделение бюджетных средств. Все документы будут представлены в Росстрой, являющийся государственным заказчиком программы, до 1 октября. В том случае, если молодая семья становится участником программы, ей выдается специальное свидетельство, которое оформляет и выдает орган местного самоуправления по мере поступления бюджетных средств.

Субсидия по программе "Помощь молодым семьям" предоставляется в безналичной форме на банковский счет владельца свидетельства. Недвижимость, приобретаемая в кредит по ипотеке становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку. Кредиты на ипотеку молодым предоставляются на срок до 20 лет. Субсидия может быть использована на уплату первоначального взноса по ипотеке приобретаемого жилья, при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или на строительство индивидуального дома. Программа предоставляет возможность отсрочки в погашении кредита. По желанию заемщика или созаемщиков отсрочки о погашении основного долга по кредиту с увеличением срока кредитования могут быть предоставлены в следующих случаях:

• ////////////////////////

Материнский капитал

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» реализует «пилотный проект» по внедрению нового кредитного продукта - ипотечного кредита «Материнский капитал».

Новый продукт Агентства рассчитан на заемщиков, имеющих право на материнский (семейный) капитал (МСК). Особенностью нового продукта является возможность использования средств МСК для увеличения суммы ипотечного кредита. Это позволит направить средства, предоставляемые в рамках мер государственной поддержки семей, имеющих детей, на приобретение более комфортного жилья.

При расчете суммы такого кредита учитываются текущий доход семьи и средства МСК. Текущий доход рассчитывается исходя из дохода работающего супруга (или супругов, если мама - распорядитель материнским (семейным) капиталом - уже вышла на работу), однако в качестве созаемщиков могут рассматриваться и другие лица, в том числе члены семьи заемщика (например, родители супругов). Количество созаемщиков не может быть больше четырех человек.

Погашение кредита осуществляется двумя частями: ежемесячными равными платежами в течение всего срока кредита и разовым платежом, за счет перечисления средств МСК Пенсионным Фондом РФ непосредственно кредитору

Минимальная процентная ставка по кредиту установлена на уровне от 10,5% (с 15 сентября 2009 года) годовых в рублях, и определяется в соответствии со Стандартами выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов (займов) индивидуально для каждого кредита. Максимальный срок кредита - 30 лет.

С начала реализации пилотного проекта на 1 октября т.г. заявки на получение кредита с учетом средств Материнского семейного капитала (МСК) подали 232 заемщиков из 16 регионов на сумму 232 млн.руб., из них 165 заявок на 165 млн.руб. одобрены кредитором, а 55 кредитов на сумму 55 млн.руб. выданы.

//////////////////

Сумма материнского (семейного) капитала составляет с 01 января 2009 года 312 162, 50 руб.

//////////////////

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.