Диплом Особенности банковского кредитования физических лиц .

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 6
1.1 Понятие, сущность и функции кредита 6
1.2 Принципы кредитования и виды кредитов 13
1.3 Правовое регулирование кредитных отношений 20
1.4 Современное состояние рынка кредитован
....

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 6

1.1 Понятие, сущность и функции кредита 6

1.2 Принципы кредитования и виды кредитов 13

1.3 Правовое регулирование кредитных отношений 20

1.4 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России 21

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСБАНКА» 25

2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка» 25

2.2 Особенности кредитной политики банка 30

2.3 Порядок предоставление и заключение кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит» 30

2.4 Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения 40

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 56

3.1 Проблемы кредитования физических лиц 56

3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц 61

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 75

ПРИЛОЖЕНИЯ 77

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.

Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.

Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология  «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть понятие, сущность и функции кредита;

• описать принципы кредитования;

• исследовать правовое регулирование кредитных операций;

• проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;

• рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение;

• выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;

• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

Объектом исследования в дипломной работе является кредитование физических лиц, а предметом исследования – программа «Автоэкспресс кредит» ОАО «Росбанка».

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.

При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Милови-дова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авторов - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние кредитования физических лиц в России.

Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов.

В третьей главе диплома «Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России» раскрываются проблемы кредитования физических лиц и намечены пути их решения. Также здесь рассмотрены тенденции и перспективы развития кредитования населения в России.

1.4. Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, ибо оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов.

Оценивая текущую экономическую ситуацию в России с этой точки зрения, можно согласиться, что эпоха стабильности в нашей стране если и не наступила окончательно, то по крайней мере уже стоит у порога.

Это подтверждает и статистика. Согласно данным Росстата, в январе-октябре 2004 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем кредитов (включая ссуды юридическим лицам) в стране за этот период вырос на 39,3% - вдвое меньше. При этом доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%.

Только за октябрь минувшего года объем кредитов физическим лицам увеличился на 5,5%. Чтобы адекватно оценить этот, на первый взгляд, скромный показатель, напомним, что примерно такими же темпами (около 4-5% в месяц) растет клиентская база сотовой связи. Однако о буме на рынке мобильной связи в России уже давно говорят как о чем-то само собой разумеющемся, а банковские потребительские кредиты почему-то продолжают относить к разряду экзотики. Вряд ли можно назвать экзотикой 20-процентный сектор рынка.

Надо сказать, что в отличие от рынка сотовой связи рынок потребительских кредитов пока далек от стадии насыщения. В этом отношении показательна динамика процентных ставок: процентные ставки по кредитам населению снижаются в последние два года заметно медленнее, чем по кредитам для юридических лиц. Более того, в последние месяцы ушедшего года ставки по потребительским кредитам начали повышаться. Отчасти, конечно, здесь сказалась предновогодняя ситуация, связанная с традиционными тратами на дорогостоящие покупки, а следовательно, и с повышенным спросом на заемные деньги. Но только отчасти. Спрос на розничные кредиты держится на стабильно высоком уровне, поэтому и процентные ставки по ним снижают неохотно. Так, в октябре 2004-го средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам составила 20,5%, по валютным — 11,6%, что соответственно на 1,1 и 1,2 процентных пункта выше, нежели в сентябре. В результате к концу года процентная ставка на рынке кредитов для физических лиц оставалась примерно на том же уровне, что и в его начале. Можно утверждать, что этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но при этом снова стоит вспомнить историю развития сотовой связи, превратившейся всего за пять-семь лет из столичной диковинки в общероссийскую обыденность.

По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. И хотя пока нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля была заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько миллиардов долларов. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки, переживающей пока эмбриональную стадию развития), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования.

1. По заявлению Мишеля Перирена, возглавляющего Райффайзенбанк, в 2004 году объем потребительского рынка России составил около $200 млрд., увеличившись с $90 млрд. в 1999 году. Если эти цифры верны, можно говорить, что потребительский рынок растет медленнее, чем объем кредитов физическим лицам, которые только за два года (с 1 января 2003-го по 1 ноября 2004 года) выросли почти в четыре раза. Как прогнозируют эксперты, к 2008 году доля населения, использующего потребительские кредиты, вырастет втрое. А значит, те банки, которые заранее начали строить инфраструктуру потребительского кредитования, уже через 2-3 года могут оказаться в большом выигрыше (Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ, 2004).

Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. Деньги в стране есть, есть они и у банков, и их нужно куда-то вкладывать - пусть даже в население.

Как поведут себя частные клиенты и банки, когда конъюнктура в мире резко изменится, сейчас никто утверждать не возьмется. Что же касается настоящей стабильности, о ней можно будет говорить лишь тогда, когда цена нефти опустится примерно до $20 за баррель, а доля «частников» в числе банковских клиентов снижаться не станет. При ином развитии ситуации стабильность, ныне стоящая у порога, может его и не переступить.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

3.1. Проблемы кредитования физических лиц

В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

…………………………………………….

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».

Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

2. 1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

   2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

   3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

   4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

   5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

   6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

2. 1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

   2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

   3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

   4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

   5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

   6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

   7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

• Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

• Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

• Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

• Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

• Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

• Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. И. Т. Балабанова Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с.

2. Л.Н. Балахничева Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.

3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.

4. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.

5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с.

6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.

7. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.

8. Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с.

9. А. Б. Борисов Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.

10. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2003, 314 с.

11. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции. Санкт – Петербург. Питер, 2004, 234с.

12. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 590с.

13. О. И. Лаврушин Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003, 672с.

14. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с.

15. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра – М, 2000, 358 с.

16. Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2003, 324 с.

17. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2003, 188с.

18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2003, 479с.

19. Е.Г. Хольнова Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с.

20. В. Е. Черкасов Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.

21. Н. Выборнова Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал «Вопросы экономики». Выпуск 12. 2004. с. 34 – 38.

22. О.М. Солнцев Источники роста кредитных ресурсов. Журнал «Эксперт». Выпуск 38. 2002. с. 41 – 45.

23. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал «Деньги и кредит». Выпуск 1. 2002. с. 5 -20.

24. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

25. Гражданский кодекс Российской Федерации

26. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р

27. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.

28. О. Л. Буклемишев «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.

29. Сайт ОАО «Росбанк» Web: http: //www. rosbank.ru.

30. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12.

Правовой режим кредита

Кредитоспособность заемщика и способы ее определения в ОАО АЛЬФА-БАНК

Совершенствование системы кредитования физических лиц на примере Банка Москвы .

Оценка эффективности использования кредита на предприятии

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.