Диплом Личное страхование на примере страховой организации .

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы личного страхования 5
1.1. Современное состояние страхового рынка в РФ 5
1.2. Личное страхование в зарубежных странах 16
1.3. Проблемы организации личного страхования в России 23
Глава 2. Характеристика страховой органи
....

Введение

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Личное страхование - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий).

……………

Глава 1. Теоретические основы личного страхования

1.1. Современное состояние страхового рынка в РФ

Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2008 году, можно назвать этот год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце 2008г. положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов, прежде всего по банковскому и дилерскому каналу, в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в отчетах за 3, 4 кварталы 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.

Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. В 2007 году прирост премий был более существенным – 27,1%, прирост выплат – 36,6%.

За 2008г. структура страховых премий и страховых выплат (без ОМС) существенно не изменилась. Доля имущественного страхования выросла на два процентных пункта и составила 58%. Не изменилась, либо незначительно изменилась доля таких видов страхования как личное (20%, +1 процентный пункт), ОСАГО (14%, -1 п.п.), страхование ответственности (4%), обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4%). Сборы по страхованию жизни, оставаясь низкими в номинальном выражении, занимали всего 3% в общей структуре рынка (-2 п.п.).

……………

Рис.1. Структура премий (без ОМС) по видам страхования за 2007 – 2008 гг.

…………….

Рис.2. Структура выплат (без ОМС) по видам страхования за 2007 – 2008 гг.

Доля выплат по имущественному страхованию за год заметно выросла – с 45% до 51%, по страхованию жизни – наоборот, снизилась с 8% до 2%. В остальном структура выплат осталась прежней: 25% выплат пришлось на личное страхование (рост на 1 п.п., 1% - на страхование ответственности, 19% - на ОСАГО (снижение на 1 п.п.).

Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от такой структуры в странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, такое различие состоит в чрезвычайно низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов.

По данным Европейской федерации страховщиков и перестраховщиков (CEA), в 2007 году 62% премий, собранных европейскими страховщиками, приходилось на страхование жизни, 12% - на моторный портфель (включая обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев), 11% - на добровольное личное страхование, 7% - на страхование имущества, 3% - на добровольное страхование ответственности. Морские, авиационные и транспортные риски занимают лишь 2% в общей структуре страховой премии.

В целом 2008 год окончился для российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.

В течение последних лет на российском рынке, равно как и на европейском, отмечается постепенный рост концентрации. Ведущие страховщики продолжают расширяться, поглощая мелких и средних страховщиков с устойчивым портфелем. Если в 2004 году на ТОР 10 приходилось 34% собранной страховщиками за год страховой премии, то в 2008 году – уже 40,6%. Доля ТОР 20 за четыре года увеличилась на 7,2 п.п. По всей вероятности, финансовый кризис скажется на ускорении процессов слияний и поглощений, позволив крупным игрокам, которые не испытывают масштабных проблем с ликвидностью, значительно увеличить свою долю на рынке.

Таблица 1

ТОП-20 страховщиков по объему собранных страховых премий (без ОМС) за 2008г.

Таблица 2

Концентрация по объему собранных страховых премий (без ОМС) за 2005 – 2008 гг.

Следует отметить, что в секторе страхования жизни, который в силу неразвитости составляет лишь небольшую долю рынка (3%), нельзя считать ростом номинальное увеличение премий во втором квартале 2007 года в связи с особенностями передачи портфеля по страхованию жизни, которое последовало после введения требований о разделении страховщиков на осуществляющих страхование жизни и осуществляющих страхование «не жизни». Поэтому можно сказать, что в 3 квартале 2008 года действительно впервые наблюдался рост, вызванный оживлением спроса. Однако затем в 4 квартале отмечено ощутимое снижение сборов на 10%.

…………..

Рис.3. Динамика ежеквартальных премий по страхованию жизни, 2006 – 2008 гг.

Сборы по личному страхованию, для которого характерна высокая сезонность (большая часть страховых премий, собираемых по видам страхования, входящим в данную группу, традиционно приходится на 1 квартал), показали заметное снижение темпов роста уже начиная с 3 квартала 2008 года. Так, сезонный спад 3 квартала, характерный для сборов по личному страхованию и составлявший в 2007 году - 20%, в 2008 году достиг – 34%, а небольшое оживление в данном секторе, присущее 4 кварталу и составлявшее в 2007 г. 12% прироста, сменилось спадом в – 3%.

………..

Рис.4. Динамика ежеквартальных премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) за 2006 – 2008гг.

Наиболее заметно влияние кризиса в отраслях, составляющих имущественное страхование. Еще во 2 квартале 2008 года был отмечен сезонный рост собранных страховых премий в имущественных видах страхования на 15% (во 2 квартале 2007 года - 14%), в 3 квартале темп роста значительно снизился: если год назад он составлял 7%, то теперь лишь 4%, последний квартал года, обычно характеризуемый стагнацией или небольшим снижением объемов собираемых страховых премий, в 2008 году показал спад на 17%.

Основной причиной такого «обвала» стала ситуация на автомобильном рынке страны (сборы по АвтоКАСКО составляли более половины в структуре имущественного страхования). Сокращение импорта автомобилей, падение спроса, как на отечественные автомобили, так и на иномарки, наряду с критическим падением размеров выдаваемых автокредитов и экономией страхователей на полисах АвтоКАСКО, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе.

………

Рис.5. Динамика ежеквартальных премий по страхованию имущества (кроме страхования ответственности) за 2006 – 2008гг.

Менее заметно снизились сборы в 4 квартале по страхованию ответственности (рис.6).

………….

Рис.6. Динамика ежеквартальных премий по страхованию ответственности за 2006 – 2008гг.

Из 22,5 млрд. руб., собранных по страхованию ответственности (4% в общей структуре премий), основное количество договоров приходится на страхование ответственности перевозчиков, на котором, в отличие от страхования ущерба имуществу, не так сильно сказывается наблюдаемое падение грузооборота. Маловероятно, что снизится объем премий по вмененному страхованию гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, которое составляет около 15% премий по страхованию ответственности.

Снижение доходов граждан привело к тому, что владельцы автомобилей стали меньше использовать свои транспортные средства и покупать полисы ОСАГО сезонного использования, либо пользоваться одним автомобилем из нескольких имеющихся. Кроме того, резкое замедление роста автопарка и продаж новых автомобилей практически свели на нет быстрый рост сборов по ОСАГО, наблюдаемый в последние несколько лет.

Рис.7. Динамика ежеквартальных премий по ОСАГО за 2006 – 2008 гг.

Незначительное снижение премий, собранных страховщиками в 4 квартале по обязательному страхованию (кроме ОМС и ОСАГО), было обусловлено уменьшением пассажирооборота и сокращением многими гражданами расходов на путешествия. При этом стабильно высокие сборы по данной группе страхования в первом квартале года приходятся на страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц и мало зависят от рыночных факторов.

Рис.8. Динамика ежеквартальных премий по обязательному страхованию (кроме ОМС и ОСАГО) за 2006 – 2008 гг.

Структура премии по договорам, принятым в перестрахование, заметно отличается от структуры премии по прямому страхованию, что объясняется нормативными запретами на перестрахование рисков по некоторым видам страхования.

За последний 2008 год произошло снижение доли выплат по страхованию ответственности, а также по личному страхованию.

Таблица 3

Страховые премии и выплаты по договорам, принятым в перестрахование, по видам страхования за 2008г.

………..

Рис.9. Структура премий по договорам, принятым в перестрахование, по видам страхования за 2007 – 2008 гг.

………….

Рис.10. Структура выплат по договорам, принятым в перестрахование, по видам страхования за 2007 – 2008 гг.

В первом полугодии 2009г. по сравнению с первым полугодием 2008г. совокупный объем страховых премий без учета платежей по ОМС упал лишь на 8,1%. Величина снижения покажется незначительной, если сравнить ее с падением ВВП за тот же период (–10,4%), снижением индекса промышленного производства (–14,8%), грузооборота (–17,5%), объема строительных работ (–19,3%).

Произошедшие в российском страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные: мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка, предпосылки которых были заложены в период бурного роста. В любой момент эти проблемы могут сдетонировать. Кризисные явления выражаются в том, что на страховом рынке возникают финансовые пирамиды - демпингующие компании, осуществляющие выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов. Неминуемый уход таких игроков с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества. На этом фоне происходит рост уровня выплат: без учета операций по ОМС этот показатель в первом полугодии 2009 года по сравнению с первым полугодием 2008 года поднялся на 12,9 п. п. (с 36,9 до 49,8%).

Российские страховщики, в отличие от банков, не получили никакой помощи со стороны государства и остались один на один с кризисом. По мнению специалистов «Эксперт РА», если срочно не остановить демпинг, следует ожидать краха страхового рынка. Все силы надзорным и антимонопольным органам необходимо бросить на борьбу с созданием финансовых пирамид на страховом рынке. Финансирование самих страховых компаний будет иметь смысл только при выходе рынка из кризиса и уверенном росте спроса на страховые услуги.

……………

1.3. Проблемы организации личного страхования в России

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:

• страхование жизни;

• медицинское страхование;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• накопительное страхование;

• пенсионное страхование.

Рассмотрим их подробнее.

Страхование жизни. Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Медицинское страхование. Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

Пенсионное страхование. Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Накопительное страхование. В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

…………..

Глава 2. Характеристика страховой организации

2.1. Организационная структура организации

«Росгосстрах» – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК «РГС-Жизнь», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

В Северо-Западном регионе компания РОСГОССТРАХ представлена Обществом с ограниченной ответственностью «РОСГОССТРАХ-Северо-Запад». Региональная сеть Росгосстраха в Северо-Западном федеральном округе включает в себя 9 филиалов, 93 агентства и 151 страховой отдел. Численность персонала компании в Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 2.800человек, в том числе свыше 1 700 страховых агентов. К услугам страхователей - порядка 100 офисов продаж и Центр уреглирования убытков, работающий 7 дней в неделю.

ООО «РОСГОССТРАХ-Северо-Запад» располагает лицензиями на право осуществления более ста видов страхования и предлагает клиентам широкий спектр страховых услуг. Уставный капитал компании - 1,2 млрд. рублей. Объем собственных средств и страховых резервов Общества - самый крупный в Северо-Западном федеральном округе, что является безусловной гарантией финансовой устойчивости компании. Страховой портфель ООО «РОСГОССТРАХ-Северо-Запад» обеспечен надежной перестраховочной защитой ведущих российских и зарубежных перестраховщиков.

На сегодняшний день «РОСГОССТРАХ» занимает более 9% страхового рынка Ленинградской области по основным классическим видам страхования: обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), страхованию транспорта, имущественному страхованию физических лиц, а также по добровольному медицинскому страхованию

По итогам работы за 9 месяцев 2009 года общие сборы страховой премии превысили 4,1 млрд. рублей, темп роста по сравнению с прошлым годом - 140%. Страховые выплаты клиентам составили 1,9 млрд. рублей. Ежедневно мы урегулируем более 150 убытков наших клиентов.

Компания «РОСГОССТРАХ» уделяет особое внимание повышению качества обслуживания клиентов. Один из важных шагов, в этом направлении - внедрение уникального программного обеспечения «Guidewire ClaimCenter» (в российской версии - «ГУРУ»), с помощью которого сроки урегулирования убытков оптимально сокращаются. В «РОСГОССТРАХ-Северо-Запад» система «ГУРУ» работает уже третий год. Система дает возможность клиентам в любое время суток заявить об убытке по телефону в Единый диспетчерский центр. Страхователя проконсультируют о дальнейших действиях при урегулировании страхового случая, дадут информацию о документах, которые необходимо представить в центр урегулирования убытков. Средние сроки урегулирования убытков составляют 1 неделю с момента подачи полного комплекта документов. В ряде случаев убыток может быть урегулирован даже в течение одного дня.

За 88 лет работы на страховом рынке Санкт-Петербурга и Ленинградской области РОСГОССТРАХ зарекомендовал себя как надежный партнер, представляющий реальную страховую защиту.

Защиту своих имущественных интересов ООО «» доверили крупные предприятия города и области, такие как: строительная корпорация «Элис», лизинговые компании «Северный берег» и «Техноинвест», группа компаний «Техношок» и другие.

Местоположение ООО «»: 197342, Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5, лит.А.

ООО «», являясь универсальной страховой компанией, стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам. За 2009 год количество видов страхования, предлагаемых частным лицам и корпоративным клиентам, увеличилось с 77 до 88. На сегодняшний день ООО «» предлагает около 89 видов добровольного и обязательного страхования.

ООО «» является универсальной страховой компанией и предлагает классические виды страхования. Ключевыми видами являются страхование автотранспорта, имущества, грузов и ДМС. Так, в 2008 году 43% всех взносов пришлось на автострахование, при этом 28,5% всех сборов Общества – это сборы по автокаско, сборы по ОСАГО составляют 13,9%.

Рис.11. Структура страхового портфеля ООО «» по состоянию на ноябрь 2009 г.

Гарантией выполнения обязательств перед страхователями являются сформированные страховые резервы. На конец 2009 года резервы составили 1 800,7 млн. рублей и увеличились по сравнению с 2008 годом на 574,2 млн. рублей. Увеличение страховых резервов произошло в основном за счет увеличения резерва убытков на 299,4 млн. рублей и резерва незаработанной премии на 151,0 млн. рублей.

Таблица 4

Страховые резервы ООО «»

По состоянию на 31 декабря 2009 года резерв предупредительных мероприятий составляет 5 388 тыс. рублей. В течение отчетного года резерв предупредительных мероприятий был направлен на финансирование превентивных мероприятий по защите посевов от болезней, вредителей и сорной растительности.

По итогам исследования страховой компании ООО «» можно сделать вывод о том, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит выполнение всех своих финансовых обязательств в полном объеме, а в среднесрочной перспективе исполнение обязательств по страховым договорам будет гарантировано в условиях сохранения стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

…………

Глава 3. Организация личного страхования

3.1. Виды личного страхования

Компания ООО «» работает на рынке Северо-Западного федерального округа.

Для оценки объема и структуры страховых премий и выплат по личному страхованию в страховой компании ООО «» за 2007 – ноябрь 2009 гг. проведем анализ в таблицах 9, 10 и 11 .

Таблица 9

Анализ объема и структуры страховых премий по личному страхованию

Объем страховых премий по страхованию жизни в ООО «» составляет около трети от всех собранных страховых премий. С каждым годом величина собранных премий увеличивается: в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 51,1%, а по состоянию на ноябрь 2009 года по сравнению с 2008 годом – еще на 30,5%.

Пенсионное страхование занимает достаточно значительную долю собранных премий – более 10%, при этом удельный вес данного вида страхования по показателю собранных страховых премий с каждым годом увеличивается (с 10,3% в 2007 году до 13% на конец 2009 года).

Доля страховых премий по страхованию от несчастных случаев и болезни в общем объеме собранных премий в 2008 году снизилась с 4,3% до 3,8%, но на конец 2009 года выросла на 2%.

Таблица 10

Анализ количества договоров и средней страховой премии по договору личного страхования в ООО «»

Количество заключенных договоров страховой компанией ООО «» по личному страхованию с каждым годом возрастает: в 2007 году по сравнению с 2008 годом на 15,9%, а по состоянию на ноябрь 2009 года по сравнению с 2008 годом – еще на 22,8%.

Средняя страховая премия по договору личного страхования по состоянию на конец 2009 года составила 3814 руб.

Таблица 11

Анализ объема и структуры страховых выплат по личному страхованию

Объем страховых выплат по договорам личного страхования компанией ООО «» в 2008 году по сравнению с 2007 годом вырос на 66,9%, а по состоянию на ноябрь 2009 года по сравнению с 2008 годом – еще на 24,6%.

Анализ объема и структуры страховых выплат необходимо дополнить анализом убыточности страхования (таблица 12).

Таблица 12

Анализ убыточности личного страхования в страховой компании ООО «», %

В 2008 году убыточность личного страхования по сравнению с 2007 годом возросла на 2,8%, а по состоянию на ноябрь 2009 года – снизилась на 1,3%.

Следует отметить резкий рост убыточности страхования от несчастных случаев и болезни в 2008 году – на 10,5%.

В целом убыточность личного страхования незначительно отличается от показателя убыточности в целом по всем видам страхования и составляет 27-30%.

Анализ основных условий осуществления личного страхования показал, что в компании ООО «» при личном страховании соблюдаются следующие принципы: лояльность по отношению к страхователям (выгодоприобретателям), взаимное согласование законных интересов сторон договора страхования; ответственность, честность, добросовестность, соблюдение правил деловой этики, моральных норм и правил. Соблюдение указанных принципов позволяет компании минимизировать проблемы при урегулировании убытков.

………….

Приложения

……………

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.