Диплом Кредитоспособность заемщика и способы ее определения в ОАО АЛЬФА-БАНК .

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ БАНКА
1.1. Кредитный риск и факторы, его определяющие 6
1.2. Кредитоспособность заемщика и факторы учитываемые при ее анализе 8
1.3. Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике 12
1.4. Метод
....

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ 2

ГЛАВА I СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ БАНКА

1.1. Кредитный риск и факторы, его определяющие 6

1.2. Кредитоспособность заемщика и факторы учитываемые при ее анализе 8

1.3. Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике 12

1.4. Методы оценки кредитоспособности заемщика 16

ГЛАВА II МЕХАНИЗМ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В "ОАО АЛЬФА-БАНК"

2.1. Методика определения кредитоспособности заемщика в

ОАО "Альфа - Банк" 24

2.2. Кредитный договор, его значение и содержание 52

2.3. Работа с ЗАЕМЩИКОМ в период действия Кредитного договора… 55

ГЛАВА III ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1. Предварительная экспертиза предмета залога 63

3.2. Порядок оформления и регистрации договоров о залоге, их содержание 70

3.3. Обеспечение сохранности заложенного имущества. 72

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 80

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность.

Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, т.е. от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы ОАО «Альфа-Банка» благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Альфа-Банк» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе.

Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы кредитования предприятий работы в банке будет всегда актуальным. Тем более в условиях тяжелейшей экономической ситуации в стране, когда государство не в состоянии финансировать экономику, кредиты коммерческих банков способствуют экономическому росту России.

Целью моей работы является подбор, обработка и анализ информации по технологии определения кредитоспособности заемщика в коммерческом банке, раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов кредитования предприятий выявление и систематизация практических наработок по данному вопросу на примере положительного опыта одного из крупнейших в России коммерческих банков – ОАО «Альфа-Банк».

Хотелось бы отметить, что весь приведенный материал взят из инструктивных документов и пользуется в ОАО «Альфа-Банк» реальным практическим применением в 2001-2002гг.

В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

• Раскрыть принципы банковского кредитования.

• Выявить методы кредитования и соответствующие им формы ссудных счетов.

• Проанализировать методику оценки кредитоспособности предприятий в ОАО «Альфа-Банк», выявить ее положительные и отрицательные стороны.

• Исследовать особенности составления кредитного договора в российской банковской практике.

• Проанализировать технологию работы с обеспечением кредитной задолженности. Выявить проблему реализации залогового права.

Содержание работы изложено в 3-х главах:

1. Система оценки кредитоспособности клиентов банка.

II. Механизм кредитной работы в ОАО “Альфа-Банк”.

III. Основные способы обеспечения возврата кредита.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

1.Раскрыты принципы банковского кредитования. Важнейшее значение их неукоснительного применения на практике вытекает из длительной истории кредитных отношений. Эти принципы раскрывают сущность кредита, его значение для банка и для заемщика. Применение различных методов кредитования и, соответственно, различных форм ссудных счетов связано с тем, что различным заемщикам банк предоставляет различные (неравные) условия кредитования. Этот факт объясняется тем, что необходимо дифференцировать заемщиков по их надежности, кредитоспособности, опыту предыдущих кредитных отношений, т.е. по уровню доверия, оказываемого заемщику банком.

Хочется отметить, что такой метод как открытие кредитной линии еще недостаточно распространен в России. Это связано с тем, что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране – довольно мало первоклассных заемщиков с устойчивым финансовым положением.

2.Проанализирована методика оценки кредитоспособности заемщика. Эта проблема многофакторна и еще недостаточно разработана. При ее определении необходимо принимать во внимание дееспособность и правоспособность заемщика совершать кредитные сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечения ссуды. Способность заемщика получать доход. Без серьезной аналитической работы невозможно ответить является ли заемщик платежеспособным и кредитоспособным. Особое внимание уделяется изучению основного документа, необходимого для проведения анализа кредитоспособности заемщика – баланса и коэффициентам, расчет которых производится на основе показателей баланса предприятия.

Исследованы особенности составления кредитного договора в российской банковской практике, определены значение и содержание кредитного договора, как основного документа, который регулирует отношения между банком и заемщиком.

Также важное место в работе посвящено проведению анализа текущего финансового состояния заемщика и контролю за целевым использованием средств, полученных в кредит. Эта работа позволяет банку свести к минимуму риск непогашения кредита.

3.Проанализирована технология работы с обеспечением кредитной задолженности. Более подробно рассмотрена работа с залогом (предварительная экспертиза предмета залога, порядок оформления и регистрации договоров о залоге, обеспечение сохранности, порядок обращения взыскания на предмет залога, реализация заложенного имущества).

В связи с вышеизложенным можно внести следующие предложения: 1.Для того, чтобы залог стал реальной гарантией возврата кредита необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К первым относятся – правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определения вида залога, организация контроля за сохранностью предмета залога. Ко вторым относятся – четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых операций в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов.

Даже при отрицательном решении по заявке в банке остаются сведения о клиенте, которые можно использовать для дальнейшей работы с ним т.е. банк должен «вести» клиента, предложить ему стать внутренним аудитором, помочь ему решить те вопросы, которые стали камнем приткновения при принятии решения по заявке, помочь нормализовать его работу, превратив недостаточно надежного клиента в постоянного партнера банка.

2.Создание единой нормативной базы для определения
финансового состояния предприятий (при содействии Минэкономразвития России, Банка России, Ассоциации российских банков) и системы периодически публикуемых рейтингов надежности и кредитоспособности предприятий могли бы решить для коммерческих банков проблему определения кредитоспособности предприятий и минимизировать риски в банковской деятельности.

3.Необходимо совершенствование системы показателей кредитоспособности с целью создания действенной методики для расчетов интегрального показателя кредитоспособности заемщика на основе формализуемых критериев. В систему показателей кредитоспособности должны входить не только величины, сравнительно легко рассчитываемые с помощью количественных данных, но И такие, которые могут быть описаны лишь с помощью оценочных суждений (например, характер или репутация заемщика, показатели контроля).

В последнее время российские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению, что объясняется неудовлетворительным финансовым состоянием большинства предприятий государственного сектора экономики и «непрозрачностью» бизнеса коммерческих структур. Однако сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками.

4.При выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности и предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора, чтобы кредит не стал безнадежным. Начиная с разовой сделки по кредитованию оборотных средств, банк может предоставить заемщику постоянно возобновляемое кредитование в рамках долгосрочных кредитных линий или инвестиционный кредит под проекты, дающие толчок к развитию предприятия. При этом банк может ставить условия «прозрачности» бизнеса для него самого, участия в прибылях, залога бизнеса в виде акций и имущества предприятия, то есть банк становится финансовым партнером заемщика, что максимально снижает риск не возврата кредита.

В заключении хотелось бы добавить, что основная цель работы – обобщение практического опыта по технологии кредитования предприятий в коммерческом банке – достигнута.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Правовой режим кредита

Совершенствование системы кредитования физических лиц на примере Банка Москвы .

Особенности банковского кредитования физических лиц

Технология и организация кредитования физических лиц на примере филиала Сберегательного банка г. Москвы

Проблемы возврата потребительских кредитов в России

Критерии оценки кредитоспособности предприятий

Оценка эффективности использования кредита на предприятии

Критерии оценки кредитоспособности предприятия ООО Салют

Оценка кредитоспособности заемщика

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.