Содержание
Введение 3
1. Экономическая сущность и значение системы страхования вкладов 5
1.1. Правовое обеспечение системы страхования вкладов 5
1.2. Социально-экономическое назначение системы страхования вкладов (содержание, цели, принципы построения) 8
1.3. Участники системы страхования вкладов 16
2. Анализ современного состояния системы страхования вкладов в России и перспективы ее развития 18
2.1. Общеэкономические тенденции, определяющие развитие рынка вкладов 18
2.2. Функционирование системы страхования вкладов 19
2.3. Финансовая база страхования вкладов. Основные источники: фонд обязательного страхования, федеральный бюджет 29
2.4. Основные направления развития системы страхования вкладов 32
3. Роль Агентства по страхованию складов 46
3.1. Организационно-правовой статус Агентства по страхованию вкладов 46
3.2. Деятельность Агентства по страхованию вкладов в области страхования вкладов 50
3.3. Основные взаимодействия агентства по страхованию вкладов с органами государственной власти и ЦБ 51
Заключение 56
Список литературы 60
Приложения 61
Введение
Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие место в России после создания двухуровневой банковской системы, повлекли за собой массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в посткризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что приток средств населения в банки может быть достигнут посредством создания целостной, эффективной и учитывающей национальные особенности системы защиты интересов вкладчиков. Функционирующие более чем в 70 странах мира системы защиты интересов вкладчиков, как показывает практика, представляют собой эффективные инструменты повышения доверия к банковской системе и финансовой стабильности в целом. Рассмотрение теоретических и практических аспектов механизма страхования вкладов, а также перспектив развития системы страхования вкладов в России представляется актуальным и своевременным.
В основу настоящей работы легли труды отечественных и зарубежных исследователей, посвященные отдельным аспектам создания и функционирования системы страхования вкладов.
Целью исследования является анализ современного состояния системы страхования вкладов в России, определение перспектив ее развития.
Целевая направленность работы предопределила необходимость решения следующих задач:
-
исследовать правовое обеспечение системы страхования вкладов;
-
раскрыть социально-экономическое назначение системы страхования вкладов;
-
охарактеризовать участников системы страхования вкладов;
-
раскрыть общеэкономические тенденции, определяющие развитие рынка вкладов в России на современном этапе;
-
проанализировать функционирование системы страхования вкладов в России на современном этапе;
-
охарактеризовать финансовую базу страхования вкладов;
-
определить основные направления развития системы страхования вкладов;
-
определить роль Агентства по страхованию складов.
Предметом исследования являются финансовые отношения, возникающие между вкладчиками (физическими лицами) и банками по поводу размещения средств во вклады. В качестве объекта исследования выступает система страхования вкладов.
В процессе работы применялись общенаучные, экономико-статистические методы и приемы: приемы исторического и логического анализа и синтеза, методы сравнительного анализа, группировки, прогнозирования, наглядного изображения, системно-структурный подход.
Заключение
Подводя итоги дипломной работы, можем сделать следующие выводы:
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но не более 400 000 рублей в совокупности. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
-
средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;
-
вкладов на предъявителя;
-
средств, переданных банкам в доверительное управление;
-
вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования "опоздавших" будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются:
-
первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;
-
страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;
-
доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:
-
в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
-
в депозиты и ценные бумаги Банка России;
-
в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
-
в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
-
в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
C целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
В целом можно сделать вывод, что функционирование системы страхования имеет большое значение как для финансовой стабильности в целом, так и для конкретных банков в частности. Среди населения постепенно растет число тех, кто готов доверить свои сбережения банкам. Введение в действие системы защиты депозитов во многом способствовало процессу демонополизации рынка. Это уже положительно сказывается на качестве предоставляемых услуг, приводит к расширению их ассортимента и усилению конкуренции.
18.218.129.100
|