|
1. Экономические основы депозитной политики коммерческого банка
1.1. Понятие, сущность и значение депозитной политики банка
Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, кото¬рые в сумме составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пас¬сивных операций, т.е. операций увеличения собственного капи¬тала и операций привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает, составляют привлеченные средства, причем привлечен¬ные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с бан¬ком устойчивые отношения).
Депозитные (вкладные) операции банка - это часть его пассивных опера¬ций, результатом которых является увеличение (как минимум - недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, ко¬торая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами, включая другие кредитные организации) своих временно свободных денег на со¬гласованных сторонами условиях именно в качестве банковско¬го вклада (депозита). В ходе вкладной опе¬рации оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк бу¬дет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести ука¬занный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласо¬ванных размерах и своевременно их выплачивать.
Депозитные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ре¬сурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции уве¬личивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масшта¬бы активных операций и при прочих благоприятных обстоятель¬ствах получать больше дохода. Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинте¬ресован в привлечении средств клиентов в форме вкладов (депозитов). Интерес для вкладчика в данном случае заключается в возможности полу¬чать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.
В качестве субъектов де¬позитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитных опера¬ций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъ¬екты депозитных операций вносят на банковские счета.
////////
1.2. Классификация и виды банковских депозитов
Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими бан¬ками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов.
В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие.
Стержневые (основные) депозиты - это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав «стержневых» депозитов обычно включают депозиты до востребования, а иногда, в зависимости от отношений между банком и вкладчиком, и срочные депозиты.
//////////
2. Анализ депозитной политики ОАО Сбербанка России
2.1. Общая характеристика деятельности банка
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.
Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.
Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.
Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка России, стал лауреатом Национальной банковской премии в специальной номинации «Банкир года». Жюри премии отметило финансовые результаты работы, внедрение современной технологии выдачи кредитов «Кредитная фабрика», развитие Производственной системы Сбербанка. Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований. Согласно данным агентства, узнаваемость Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86%. По информации консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым дорогим брендом России признан Сбербанк: его стоимость превысила $12 млрд.
/////////
2.2. Характеристика депозитов банка и депозитных рисков
Все депозиты в Сбербанке России можно условно разделить на три группы.
Первая группа - депозиты, предназначенные для того, чтобы за определенный срок (от 1-го месяца до 2-х лет) получить доход на сумму вклада без возможности его пополнения.
Вторая группа - депозиты с возможностью пополнения счета, что удобно для постепенного накопления средств на счете, при этом повышенный доход начисляется как на сумму первоначального взноса, так и на суммы дополнительных взносов в зависимости от времени хранения средств на счете.
Третья группа - вклады с возможностью пополнения счета и расходными операциями в пределах неснижаемого остатка, размер которого выбирается клиентом из предлагаемых вариантов.
Все эти виды вкладов открываются в трех видах валют: рублях, долларах США и евро.
////////// в системе страхования вкладов (номер банка по реестру - 417).
Выделим особенности основных видов вкладов в Сбербанке (табл.2.2).
//////////
Таблица 2.2
Основные вклады в Сбербанке
В соответствии с депозитной политикой Сбербанка России вкладчик имеет право:
//////////
по вкладу «Мультивалютный Сбербанка России» осуществлять конверсионные операции между счетами вклада в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка (минимального неснижаемого остатка) по каждому счету. Конверсия производится по курсу Сбербанка, действующему на момент проведения операции.
В соответствии с депозитной политикой Сбербанка России вкладчик обязуется:
//////////
Также в депозитной политике Сбербанка России определены права и обязанности банка.
Банк имеет право:
1) списывать со вклада без дополнительного распоряжения вкладчика:
///////////
2) по вкладу «До востребования Сбербанка России» в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком. Банк обязуется известить вкладчика об изменении процентной ставки путем размещения информации в структурных подразделениях банка, осуществляющих операции по вкладам, за 1 месяц до изменения.
3) /////////////
5) изменять действующие условия и/или устанавливать новые условия вкладов. При изменении действующих условий и/или установлении новых условий бАНК обязуется известить об этом вкладчика путем размещения информации в структурных подразделениях банка, оказывающих данные услуги, и/или на веб-сайте банка в сети Интернет за 10 рабочих дней до изменения и/или введения новых условий.
6) по вкладам, на которые поступают суммы пенсий, пособий и других социальных выплат, возвратить органу, их осуществляющему, указанные выплаты, излишне перечисленные во вклад после наступления обстоятельств, повлекших прекращение их выплаты.
Банк обязуется:
////////
Особое внимание в банке уделяется предотвращению депозитного риска.
Депозитный риск относится к рискам ликвидности и связан с до¬срочным отзывом вкладчиками своих вкладов из банка. Поэтому Сбербанк России проводит большую работу по предотвращению возможных негативных последствий внезапного оттока свободных денежных средств со счетов вкладчиков. Среди различных видов вкладов в Сбербанке России особое место занимают депози¬ты до востребования и срочные вклады, как наиболее распростра¬ненные. Банком при¬меняются достаточно дифференцированные условия привлечения указанных вкладов. Акцент делается на изменение процентной став¬ки и условий ее начисления. Предупреждению потерь при формировании депозитов способствуют особые условия, включенные в договор вклада. В качестве одного из условий этого договора является отказ клиенту в досрочном востребовании вклада. Периодически банк оценивает степень использования на¬ходящихся в его распоряжении депозитов. Для этого определяется ко¬эффициент связанности депозитов, который должен быть равен еди¬нице. Это означает, что все депозиты банка задействованы в его обо¬роте.
Депозитный риск тесно взаимосвязан с различными банковскими рисками. Таким образом, проведение банком комплекса мероприя¬тий по минимизации депозитного риска повышает степень надежно¬сти ресурсной базы банка и возможность расширения в перспективе перечня проводимых операций и услуг.
/////////
3. Совершенствование депозитной политики Сбербанка РФ
3.1. Тенденции развития депозитного рынка Российской Федерации
Доверие населения к российским коммерческим банкам ежегодно увеличивается, растет объем депозитов физических лиц, чему также способствуют привлекательные депозитные программы банков.
В период кризиса многие банки столкнулись с нехваткой ликвидных средств, а поскольку одним из основных источников пополнения ликвидности являются денежные средства физических лиц, банки включились в активную борьбу за деньги населения. В конце 2008 г. - начале 2009 г. все банки начали активно улучшать условия по вкладам, например, существенно повысились процентные ставки, которые в отдельных банках доходили до 20%. Также вкладчикам была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению денежных средств: у многих банков появились депозиты на короткие и очень короткие сроки (от 15 до 30 дней), мультивалютные вклады, которые в условиях волатильности валют позволяли вкладчикам без расторжения договора и потери процентов переводить деньги из одной валюты в другую. Банки стали предлагать более лояльные условия при досрочном расторжении вкладов, при которых ставка рассчитывалась исходя из реального количества дней нахождения денежных средств во вкладе. В качестве одного из способов привлечения клиентов в этот период многие банки использовали различные бонусы и подарки. Для действующих же вкладчиков были запущены программы лояльности, позволяющие пролонгировать вклады на более выгодных условиях.
///////
Если раньше в докризисный период население предпочитало тратить, в том числе и в кредит, то в период кризиса население стало больше накапливать и сберегать, что и привело к приросту сбережений.
Таким образом, общими усилиями участников рынка и регулятора отток денежных средств из банковского сектора был остановлен.
Уроки кризиса не прошли бесследно и для банков, и для вкладчиков. Последние стали более избирательными при выборе банков. В первую очередь существенную роль при выборе банка в настоящее время играют следующие факторы: процентная ставка, возможность пополнения вклада и частичного снятия денежных средств, возможность досрочного расторжения без потери процентов, капитализация процентов, различные программы лояльности. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.
////////////////
….
Подробное описание диплома курсовой или реферата
|
