Диплом Технология и организация кредитования физических лиц на примере .

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 6
1.1. Понятие и функции кредита 6
1.2. Принципы и виды кредитов 13
1.3 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России 21
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСК
....

acher@wiseowl.ru

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 6

1.1. Понятие и функции кредита 6

1.2. Принципы и виды кредитов 13

1.3 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России 21

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА №7825/049 СБЕРБАНКА 32

2.1. Краткая характеристика филиала №7825/049 Сбербанка 32

2.2. Технология кредитования физических лиц и обеспечение возвратности кредитов 34

2.3. Оценка рисков в кредитовании физических лиц 45

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СБЕРБАНКЕ 56

3.1 Перспективы развития кредитования физических лиц 56

3.2. Применение новых технологий в кредитовании физических лиц 60

3.3 Кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц 63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 74

ПРИЛОЖЕНИЯ 76

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Купить квартиру, машину, телевизор, а порой и обычный утюг или пылесос – целая проблема. Нет денег. Приходится ждать, откладывать с каждой зарплаты, копить, переживать. А ведь можно просто взять кредит.

По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.

Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.

Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология  «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть понятие, сущность и функции кредита;

• описать принципы кредитования;

• исследовать правовое регулирование кредитных операций;

• проанализировать современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России;

• рассмотреть особенности кредитования физических лиц на примере Химкинского филиала №7825/049 Сбербанка РФ;

• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является кредитование физических лиц, а предметом исследования виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Химкинским филиалом № 7825 Сбербанка РФ.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы И.Т. Балабановой, Л.Н. Балахничевой, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Л.Л. Кроливецкой, В. Платонова, М. Хаггинса и др.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений, современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России.

Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере Химкинского филиала №7825/049 Сбербанка» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов, оценка рисков в кредитовании физических лиц.

В третьей главе диплома «Перспективы развития кредитования физических лиц в Химкинском филиале №7825/049 Сбербанка» рассмотрены тенденции и перспективы развития кредитования населения, применение новых технологий в кредитовании физических лиц, кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

1.1. Понятие и функции кредита

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, производственной и товарной формах. При этом их назначение различно.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит» в производственную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. На второй стадии (в процессе производства) создается готовый продукт (товар), производственная форма переходит в товарную, к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода.

Движение средств не замыкается их переходом из одной формы в другую. Движение средств - не только их кругооборот, но и оборот, Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговращение средств.

Последовательное превращение из одной формы в другую, а также постоянное круговращение капитала, кругооборот и оборот не везде одинаковы; в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции. Индивидуальные кругооборот и оборот выражают специфику производственной и сбыто-снабженческой деятельности того или иного предприятия. Каждый из индивидуальных кругооборотов тесно взаимосвязан с другими кругооборотами как часть единого хозяйственного оборота.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью. Вместе с тем это не исключает колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе его движения образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движением как основных, так и оборотных капиталов предприятий.

В процессе движения основных капиталов прежде всего наблюдается высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основных капиталов в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. При этом предприятие может использовать их, лишь накопив определенную сумму достаточную для приобретения новых средств труда взамен изношенных, в том числе для очередной покупки новых машин и механизмов.

Однако постепенное высвобождение стоимости основных капиталов по своему размеру не может удовлетворить потребности предприятий в приобретении их новых партий, так как новая техника (машины, механизмы и т. п.) приобретается не в виде отдельных частей и деталей, а целиком. Замена изношенных средств труда новыми осуществляется за счет амортизационных отчислений, накапливаемых в амортизационном фонде. Эти затраты каждый раз достаточно крупные, требующие накопления ресурсов в течение длительного времени. Внутри кругооборота и оборота основных капиталов происходит неравномерное их движение, вызванное природой восстановления их стоимости. Следует заметить, что подобная неравномерность может привести к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовременных затратах образуется их недостаток.

Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотных капиталов. Более того, здесь колебания в их кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Прежде всего, они возникают вследствие сезонности производства, несовпадения времени производства и времени обращения продукции. Значительная потребность в привлечении дополнительных денежных средств может быть вызвана также импортными поставками, разовым завозом товарно-материальных ценностей, ценностными факторами и др.

…….

1.3 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России

Потребительское кредитование в России набирает обороты. Нехитрая мысль о том, что "деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда", смущает людей все меньше и меньше. Ведь с помощью банковского кредита можно решить самые насущные вопросы семьи - от покупки квартиры до образования детей, от организации летнего отдыха до автострахования.

Устоять перед соблазнами "жизни в кредит" невозможно, и банки вырабатывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. В результате, по мнению экспертов, на рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций.

1) Развитие кредитных карт

Банковские специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования - в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее, все большая доля кредитного портфеля банков приходится на карты. Ведь работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала этого года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period - очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков - от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

2) Рост популярности нецелевых кредитов

Самое привлекательное в нецелевых кредитах, или, как их еще называют - ссудах на неотложные нужды - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получаешь деньгами и сам их тратишь по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя эту ссуду гасить). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае авто или потребкредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов. И уж, конечно, освобождает заемщика от всевозможных "дополнительных услуг", которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании.

Обеспечением при нецелевом кредитовании служит, как правило, поручительство третьих лиц. Однако поскольку такого рода кредиты считаются более рисковыми для банков, то по ним действуют более высокие проценты, меньшие суммы займов и более короткие сроки кредитования. При этом, естественно, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика. Как правило, при определении суммы кредита банк исходит из того, чтобы размер выплат не превышал 35 - 40% от ежемесячных доходов заемщика.

Но высокая цена нецелевых кредитов не отпугивает заемщиков. Несмотря на то, что клиенту приходится платить повышенную ставку по такому кредиту, он экономит значительные средства на дополнительных услугах, являющихся обязательными при получении товарного кредита. Не случайно во многих банках, работающих с населением, большая часть розничного портфеля приходится именно на нецелевые кредиты.

3) Снижение ставок

После достаточно долгого периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам нынешней осенью наступил этап их некоторого снижения. Застрельщиком оказался государственный Сбербанк, формально снизивший процентные ставки. После него по этому же пути вынуждены были пойти банки-конкуренты: Внешторгбанк 24, Уралсиб, Ситибанк. В среднем снижение составило 2 - 2, 5% в рублях (с 18,5 до 16 - 16,5) и 1- 1,5% в валюте (с 12,5 до 11 - 11,5%). Может быть, это и не так много. Впрочем, по нынешним временам каждый процент снижения - что в рублях, что в валюте - дорогого стоит. Ведь инфляция падает не так медленно, как планировалось монетарными властями, а значит, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток себе. В то же время каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков. Не случайно большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для физических лиц: "дешевые, но сложно получаемые" и "быстрые, но дорогие".

4) Начало работы кредитных бюро

Как известно, с 1 июня этого года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей, не из собственной оценки его финансовой состоятельности, а исходя из многолетней репутации данного заемщика.

Не случайно в экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны. А граждане опасаются, что конфиденциальная информация финансового характера, ставшая достоянием кредитных бюро, может "утечь" в чьи-то нечистоплотные руки...

5) Рост финансовой грамотности заемщиков

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов. Так, весной Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком издали "Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как говорится в документе, эти рекомендации "разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов". В соответствии с "Рекомендациями" информация доводится до потребителя до заключения с ним кредитного договора. В частности, клиенту должен быть сообщен минимальный срок потребительского кредита, лимит и валюта, в которой выдается кредит. Также указываются расходы потребителя по кредиту, состоящие не только из годовых процентов, но и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам - например, страховым компаниям, оценщикам, почтовым службам...

Впрочем, обратной стороной возросшей кредитной грамотности населения является увеличение количества мошенничеств со стороны физических лиц. Чаще всего речь идет о банальном невозврате кредитов. По данным Ассоциации региональных банков, объем "плохих" долгов буквально за последний годы вырос более чем в 2 раза и достиг 5% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. В настоящее время банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица.

Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

………

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА №7825/049 СБЕРБАНКА

2.1. Краткая характеристика филиала №7825/049 Сбербанка

Объектом исследования данной работы является Химкинское отделение Сбербанка №7825/049

Адрес: Химкинский район, г. Химки, 141400 Опер.касса №7825/049

мкрн. "ИКЕА", корпус4.

У банка одна из самых крупных в системе СБ РФ сетей по операциям с наличной иностранной валютой и чеками - свыше 1000 точек.

Выданы первые займы в драгоценных металлах, в золоте на общую массу 11 998,8 г.

Организован выкуп новых монет из драгоценных металлов у населения, которые ранее не были на реализации в Сбербанке.

Открыт самый крупный аккредитив на сумму 33 млн.  евро с постимпортным финансированием на закупку оборудования в Германии.

В банке открыто свыше 27 миллионов валютных и рублевых счетов, а значит, обслуживается примерно 13 миллионов вкладчиков. На 1000 жителей региона приходится 1950 вкладов в Среднерусском банке (без учета ОПЕРУ).

С начала года выдано более 200 000 кредитов населению на сумму свыше 19 млрд. руб. Кредитный портфель корпоративных заемщиков вырос на 16 млрд. руб. 19,64 млрд.  руб. и $403 млн.  - предприятиям и организациям. Банк заключил почти 100 договоров по инвестиционному кредитованию и финансированию строительных проектов. Деньги вложены в создание совершенно новых предприятий, строительство объектов - жилья, торговых центров, заводских и складских площадей.

Сегодня Сбербанк России - один из крупнейших в Европе, имеет корреспондентские отношения с ведущими иностранными банками на всех континентах, а это широкие возможности по сопровождению внешнеторговых сделок клиентов и снижению стоимости контрактов, быстрый перевод средств в любую точку мира. Сбербанк – участник системы страхования вкладов. Помимо фирменной филиальной сети, охватывающей всю территорию страны, параллельно развивается сеть обслуживания банковских карт – международных и СБЕРКАРТ, одна из самых масштабных в России. Восстанавливается работа банка в Чеченской республике.

В 2007 году завершается программа по обеспечению предоставления в любом уголке страны, в каждом подразделении банка всего спектра услуг банка на самом высоком уровне – кредиты, вклады, банковские карты, переводы, обмен валюты, операции с драгоценными металлами, ценными бумагами, проектное финансирование, инкассация, предоставление в аренду сейфов и многое-многое другое.

Химкинское отделение Сбербанка №7825/049 вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки:

……..

2.2. Технология кредитования физических лиц и обеспечение возвратности кредитов

Кредиты на потребительские нужды стали сегодня одной из самых востребованных услуг. На рынке появляется все больше предложений.

Химкинское отделение Сбербанка №7825/049 предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:

• Автокредит

• Товарный кредит

• Кредит на неотложные нужды

• Кредит пенсионный

• Кредит единовременный

• Кредит возобновляемый

• Доверительный кредит

• Образовательный кредит

• Кредит «Народный телефон»

• Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг

• Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

• Корпоративный кредит

• Кредит «молодая семья»

• Ипотечный кредит

• Кредит на недвижимость

Для решения квартирного вопроса Химкинское отделение Сбербанка №7825/049 предлагает три вида кредитов на недвижимость - собственно кредит на недвижимость, “Ипотечный кредит” и кредит “Молодая семья”.

Чтобы получить один из них, необходимо собрать определенный пакет документов: заявление, паспорт (копия всех страниц), справку о доходах с места работы (оформляется в бухгалтерии предприятия, срок ее действия – 2 недели), поручительство (как правило, требуется два поручителя – друзья, родственники, которые готовят те же документы). Если Вы берете более 25.000 долларов, то помимо поручительства необходимо предоставить залог имущества. Например, недвижимости, автомобиля, ценных бумаг. Имущество надо оценить и застраховать. Договор на приобретение (инвестирование строительства) квартиры (напоминаем, кредит целевой, и банку требуется подтверждения расходования средств) можно принести позже, уже после вынесения решения кредитным комитетом. Отсрочка может составлять 3 месяца, деньги зачисляются сразу же после предоставления договора, по согласованию можно сделать перечисление на счет продавца.

…………

2.3. Оценка рисков в кредитовании физических лиц

Несмотря на то, что рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, для того, чтобы он реально стал массовым, требуется значительное снижение стоимости заимствований. Снижение процентов по кредитам, в свою очередь, будет возможно только тогда, когда повысится качество оценки заемщика банками.

Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им. Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков.

Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше процентная ставка, предлагаемая этим банком; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обратиться в именно этот банк; чем больше клиентов обратиться в банк, тем большую прибыль получит банк, а это одна из основных целей коммерческой деятельности. Риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов можно значительно снизить, оценивая вероятность возврата заемщиком кредита.

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и личные качества заемщика. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. На сегодняшний день известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран определил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска. Также он определил коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:

……….

Рис. 4. Настройка определяющих и целевых факторов

Целевым полем является поле Давать кредит, принимающий значения Да (True) и Нет (False). Эти значения можно интерпретировать следующим образом: Нет – плательщик либо сильно просрочил с платежами, либо не вернул часть денег, Да – противоположность Нет.

После процесса построения дерева решений при помощи программы Tree Analyzer получаем следующую модель оценки кредитоспособности физических лиц, описывающую ситуацию, относящуюся к определенному банку. Эта модель представлена в виде иерархической структуры правил – дерева решений (рис. 5).

Анализируя полученное дерево решений можно сказать следующее:

1. При помощи дерева решений можно проводить анализ значащих факторов. Такое возможно благодаря тому, что при определении параметра на каждом уровне иерархии, по которому происходит разделение на дочерние узлы, используется критерий наибольшего устранения неопределенности. Таким образом, более значимые факторы, по которым проводится классификация, находятся на более близком расстоянии (глубине) от корня дерева, чем менее значимые. Например, фактор Обеспеченность займа более значим, чем фактор Срок проживания в данной местности. А фактор Основное направление расходов значим только в сочетании с другими факторами. Еще одним интересным примером значимости различных факторов служит отсутствие в построенном дереве параметра Наличие автотранспорта, что говорит о том, что на сегодняшний день это наличие не является определяющим при оценке кредитоспособности физического лица.

2. Можно заметить, что такие показатели как Размер ссуды, Срок ссуды, Среднемесячный доход и Среднемесячный расход вообще отсутствуют в полученном дереве. Данный факт можно объяснить тем, что в исходных данных присутствует такой показатель как Обеспеченность займа, и т.к. этот фактор является точным обобщением вышеописанных показателей, алгоритм построения дерева решений выбрал именно его.

Рис. 5. Дерево решений – модель определения кредитоспособности физических лиц

……….

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СБЕРБАНКЕ

3.1 Перспективы развития кредитования физических лиц

Начиная с 1999 г. в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001 – 2009 гг. в среднем превышал 6 % в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5 % в квартал.

Рост экономики не мог найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001 – 2009гг. росли в среднем на 15,5 % и 10,5 % в год. В конце 2008гг грянул мировой кризис, который повлек за собой снижение выплат по кредитам.

Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 г. в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 2008 г. доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6 %, то к началу 2007 г. эта доля выросла до 6,5 %, а к началу 2008 г. составила уже 14,6 %.

В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. руб., а сам показатель на 1 января 2007 г. достиг уровня в 619 млрд. руб.

Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2008 г., когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. руб. Всего же в 2008г. рост потребительских кредитов составил 106,5 %.

Необходимо отметить, что в течение 2000 – 2008гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78 % в 2000 г. до более чем 5,6 % в 2008 г. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление.

Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2008г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Случившийся в конце 2008 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2008г. на полтора процента.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2008г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

……….

Рис. 8. Зависимость доли рынка от доли ВРП региона в ВВП РФ

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %.

Оценивая дальнейшие перспективы рынка потребительского кредитования в России, можно обратиться к опыту западных стран, в которых уровень развития этой сферы пока несравнимо выше.

Основными показателями, на которые в данном случае имеет смысл ориентироваться, - это отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, а также зависимость этого показателя от уровня ВВП на душу населения. Ориентирами для России вполне могут стать страны Центральной и Восточной Европы, в частности, Чехия, Словакия, Польша и, скажем, Венгрия (табл. 5).

Россия в данном сопоставлении проигрывает как по уровню ВВП на душу населения, так и по отношению потребительского долга к ВВП, которые оцениваются на уровне $ 3 970 и 3,7 % соответственно.

Таблица 5

Показатели развития кредитования физических лиц в странах Центральной и Восточной Европы

Даже с учетом более низкого уровня ВВП доля потребительских кредитов в общероссийском ВВП выглядит достаточно низкой и может в течение ближайшего времени повыситься до 7 – 8 %, что в абсолютном выражении соответствует уровню кредитного портфеля в 1,2 – 1,4 трлн. руб., по сравнению с текущими 618 млрд. руб.

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка в 2008г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2008 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

3.2. Применение новых технологий в кредитовании физических лиц

Одной из главных отличительных особенностей Сбербанка России всегда было своевременное реагирование на требования рынка финансовых услуг. Это позволило банку выйти на первые строчки рейтингов и стать по-настоящему универсальной кредитной организацией, ориентированной на все существующие категории клиентов. И, конечно же, наибольшее внимание Сбербанк уделяет самой широкой из них - физическим лицам, являющимся, помимо всего прочего, и самой требовательной категорией.

Для того чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг, банк постоянно развивает свой ассортиментный ряд, пополняя его привлекательными для потребителей продуктами. Одним из таких продуктов стал “Единовременный кредит”, который вполне можно называть пионером в портфеле услуг по краткосрочному кредитованию физических лиц.

За считанные месяцы своего существования “Единовременный кредит” завоевал прочные позиции, и теперь продолжает наращивать удельный вес в объеме кредитов, предоставляемых Сбербанком населению. В чем же особенность данного кредитного продукта?

Во-первых, установленная по данному виду кредитов ставка - 16% годовых - является одной из самых низких на рынке услуг потребительского кредитования и самой низкой ставкой по кредиту, предлагаемой Сбербанком на стандартных условиях.

Вторая отличительная черта - отсутствие жесткого графика погашения основного долга. Заемщик сам выбирает, когда ему удобнее вернуть деньги. Главное условие - к концу срока задолженность должна быть погашена полностью.

По сравнению с аналогичными кредитными продуктами, предлагаемыми другими кредитными организациями, есть и другие преимущества:

• Продолжительный период кредитования. В настоящее время большинство из присутствующих на рынке аналогичных продуктов предусматривает срок кредитования от 6 месяцев до 1 года. Условия, предлагаемые Сбербанком, позволяют заемщику пользоваться кредитом до 1,5 лет.

………

На сегодняшний день в Москве наблюдается бурный рост рынка банковских кредитных карт, возникшего относительно недавно, на волне "зарплатных проектов". По оценкам Центробанка, на 1 июля 2009 года было выпущено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем на середину 2008 года. Хотя на настоящий момент этот сегмент рынка банковских услуг относительно невелик (4,2 % на июль 2007 года), тем не менее, его рост подобен взрыву - так, за год его прирост, по расчетам экспертов, составил 82 % - при 50 % по дебетовым картам.

Эксперты также прогнозируют, что именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты: число кредитных карт к 2010 году может составить 15–20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн.

Такие данные приводят специалисты компании "ИМА-консалтинг", которая провела комплексное исследование рынка банковских карт Москвы - "Кредитные карты: банки и потребители". В качестве объекта исследования рассматривалось 10 известных московских банков: Сбербанк, "Альфа-Банк", "МДМ-банк", "Абсолют банк", "Раффайзен банк", "Внешторгбанк 24", "Бинбанк", "Ситибанк", "Уралсиб", "Банк Москвы".

В результате исследования портрет обладателя кредитной карты получился следующим: на данный момент среди жителей Москвы 18 - 60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (или 940 тыс. чел.).

………

Рис.10. Структура намерений о приобретении кредитной карты в течение ближайшего года, в % от общего числа опрошенных

Рассмотрим некоторые характеристики пользователей кредитных карт.

Среди владельцев кредитных карты выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24–40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указали, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредитных карт имеют также автомобиль, более 80% – домашний компьютер. Около 60% из них обычно покупают продукты в ближайшем супермаркете. Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24–40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньше общесемейный доход (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей в два раза ниже, чем среди реальных владельцев кредитных карт, доля респондентов 41–50 лет (15% и 30% соответственно).

Качество консультирования при выборе кредитной карты оценивалось по нескольким группам критериев. В ходе личного визита измерялись (1) доступность консультации в операционном зале, (2) качество работы консультантов в зале, (3) качество информационных материалов, а также (4) доступность и удобство банковских услуг в целом. Телефонный звонок в информационную службу банка позволял оценить (5) доступность телефонной консультации и ее (6) качество.

Как показывает рис. 15, общая оценка эффективности работы банков по продвижению кредитных карт находится в диапазоне от 41% (для Сбербанка) до 68% (для МДМ-банк) из максимально возможных 100%. Среди особенностей российского рынка кредитных карт можно отметить следующие. Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть, по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков-участников исследования предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне.

В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте. Во-вторых, интересно отметить, что даже банки, которые на момент исследования не предлагали своим клиентам классические револьверные кредитные карты (Райффайзенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк 24), показывают довольно высокий уровень качества консультирования по данному продукту. Качество консультирования при выборе кредитной карты оценивалось по нескольким группам критериев. В ходе личного визита измерялись (1) доступность консультации в операционном зале, (2) качество работы консультантов в зале, (3) качество информационных материалов, а также (4) доступность и удобство банковских услуг в целом. Телефонный звонок в информационную службу банка позволял оценить (5) доступность телефонной консультации и ее (6) качество.

…….

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

Потребительское кредитование в России набирает обороты. Устоять перед соблазнами "жизни в кредит" невозможно, и банки вырабатывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. Кредиты на потребительские нужды стали сегодня одной из самых востребованных услуг. На рынке появляется все больше предложений. В результате, по мнению экспертов, на рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций.

1) Развитие кредитных карт

2) Рост популярности нецелевых кредитов

3) Снижение ставок

4) Начало работы кредитных бюро

5) Рост финансовой грамотности заемщиков

Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, разрабатываются новые кредитные инструменты.

На рынке потребительского кредитования в последнее время стали появляться не только новые продукты, но и новые крупные игроки. Всерьез заняться потребкредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. А в следующем году BNP Paribas пообещала представить в Москве свою "агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов". Так что конкуренция на рынке потребкредитования обещает обостриться, что неизбежно пойдет на пользу клиентам.

Однако есть и проблемы в кредитовании физических лиц:

1. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

2. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

3. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

4. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки.

В работе была исследована деятельность Химкинского отделение Сбербанка № 7825 по выдаче кредитов населении.

Химкинское отделение Сбербанка № 7825 предлагает широкий выбор кредитов физическим лицам: Автокредит, Товарный кредит, Кредит на неотложные нужды, Кредит пенсионный, Кредит единовременный, Кредит возобновляемый, Доверительный кредит, Образовательный кредит, Кредит «Народный телефон», Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг, Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, Корпоративный кредит, Кредит «молодая семья», Ипотечный кредит, Кредит на недвижимость.

Но конкретных примерах были показаны расчеты платежей по кредиту, расчеты неустойки по кредиту. Кроме того, описан механизм оценки заемщиков в банке.

Также были рассмотрены перспективы развития потребительского кредитования. Специалисты Центра экономических исследований (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2007г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон от 30.12.2008г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

2. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

3. Стратегия развития банковского сектора РФ

4. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2008. - № 1- 12.

5. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт – Петербург: Питер, 2007. - 345с.

6. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. –Новосибирск: СибАГС, 2007. - 352 с.

7. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, 2008. - 399 с.

8. ………

9. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики. – 2008. - № 12. - с. 34 – 38.

10. Головастикова О. Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты // Финансовые известия. - 07.12.2007

11. Дьяченко О. Дебетовая история // Банковское обозрение. - №11 (77), 2007

12. …………

13. Коэн К. Банки хотят рисковать грамотно // Банковское обозрение. – 2007. - №11 (77).

14. Лаврушин О. И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 672с.

15. ………..

16. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. – М.: Банки и биржи, 2007. - 188с.

17. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2008. - № 38. - с. 41 – 45.

18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2007. - 479с.

19. …………

20. http://www.credits.ru

21. http://www.creditrisk.ru

22. http://www.srb.ru/what/services/moskovskaya/khimki/47668/

ПРИЛОЖЕНИЯ

……

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.