Диплом Рынок банковских продуктов и услуг в РФ .

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЙ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 5
1.1. Понятие банковских продуктов и услуг 5
1.2. Виды банковских продуктов и услуг 11
2. ОЦЕНКА СОСТАВА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ «АБСОЛЮТ БАНКОМ» 17
2.1. Краткая хар
....

ACHER@WISEOWL.RU

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ 4

• 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЙ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 5

• 1.1. Понятие банковских продуктов и услуг 5

• 1.2. Виды банковских продуктов и услуг 11

• 2. ОЦЕНКА СОСТАВА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ «АБСОЛЮТ БАНКОМ» 17

• 2.1. Краткая характеристика банка ЗАО «АБСОЛЮТ БАНК» 17

• 2.2. Привлечение ресурсов на депозиты 20

• 2.2. Операционно-кассовое обслуживание клиентов 24

• 2.3. Предоставление кредитов 31

• 3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РФ 40

• 3.1. Оценка эффективности функционирования рынка банковских продуктов и услуг 40

• 3.2. Рекомендации по развитию рынка банковских продуктов и услуг 59

• ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75

• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 81

• ПРИЛОЖЕНИЯ 84

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

• раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

• исследовать виды банковских продуктов и услуг;

• провести анализ состава банковских продуктов и услуг, предоставляемых «Абсолют Банк» (ЗАО);

• оценить проблемы и тенденция развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Объектом выпускной квалификационной работы является «Абсолют Банк» (ЗАО) и рынок банковских услуг России. Предметом исследования выступают банковские услуги и продукты.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике банковского обслуживания.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЙ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

1.1. Понятие банковских продуктов и услуг

Деятельность банковских учреждений очень многообразна, поэтому их сущность оказывается достаточно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Банковские учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Коммерческий банк является самостоятельным субъектом хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах коммерческого расчета. Задачи банка мало чем отличаются от задач предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, определенные его уставом [9, с.20].

Банк как предприятие производит свой продукт, имеющий стоимостную форму. Продуктом банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом банка также выступают определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг - организация расчетов (в наличной и безналичной формах), вкладов, кредитования, так и нетрадиционные - в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п. Особенность банковских услуг состоит в том, что они имеют не только денежную основу, но и обладают свойством самовозрастающей стоимости. В частности, ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения. Поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и получения хотя бы минимальной прибыли. Банк обязан использовать аккумулированные ресурсы и направить их нуждающимся заемщикам в виде кредита таким образом, чтобы его услуга так или иначе содействовала самовозрастанию стоимости, пущенной в оборот посредством банковской деятельности.

В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [19, с.65].

По мнению Максютова А. А. Ю.В. «банковская услуга – это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента». В целом, определение банковских услуг отечественными учеными сводится к банковским операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов [20, с.32].

……..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги выпускной квалификационной работы, можем сделать следующие выводы:

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях. Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это – базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги. Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг. И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи.

В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Происходит все большая универсализация деятельности банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как консультирование, расширение информации о денежных и финансовых процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных ценностей и производственных секретов и др. Становится правилом то, что перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг.

В этих условиях коммерческие банки пытаются сохранить свое экономическое положение путем расширения своей деятельности, начиная обслуживать новые, связанные с более высоким риском сегменты банковского рынка, к таковым относятся:

• сделки с коммерческим недвижимым имуществом и операции с высокой долей заемных средств (во многих случаях это вязано с увеличением кредитных рисков);

• осуществление более прибыльных, но связанных с более высоким риском забалансовых операций (процентные и валютные свопы, резервные аккредитивы, обязательства по ссудам, их продажа и передача, а также гарантии), приобретающих все большее значение для коммерческих банков в связи с дальнейшей унификацией и ужесточением требований относительно достаточности собственного капитала;

• в участие коммерческих банков в дилерских операциях с производными инструментами, что является для них одним из новых видов деятельности. В данном случае коммерческие банки приобретают производные инструменты не только по поручению своих клиентов, но и самостоятельно с целью повышения прибыльности своих операций;

• оказание услуг в таких небанковских секторах, как страхование, трастовые (доверительные) операции.

Исследование отдельных банковских продуктов и услуг позволяет сформулировать следующие выводы:

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка. Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

Рынку розничного кредитования в России в настоящее время присущи следующие основные черты:

• быстрый рост;

• быстрое изменение расклада сил;

• высокая доходность и высокий риск;

• продолжение процесса концентрации;

• агрессивные действия конкурентов.

На рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций:

• развитие кредитных карт;

• рост популярности нецелевых кредитов;

• снижение ставок;

• начало работы кредитных бюро;

• рост финансовой грамотности заемщиков.

У российского рынка потребительского кредитования две проблемы - реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов.

Рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т.д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей, нельзя не отметить и негативные тенденции. По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети. Это обусловлено прежде всего недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот. Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество.

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

• постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;

• снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

• стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;

• смягчение банковских требований к заемщику;

• активизация деятельности иностранных банков;

• расширение круга кредитных продуктов.

Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.

В целом были выявлены следующие «слабые стороны» деятельности средних банков в России:

- недостаточный объем клиентской базы и, как следствие, недостаток ресурсной базы для вложений (в том числе собственных) в фондовые ценности и финансирования отдельных видов операций в интересах клиентов;

- не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиентов;

- отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов;

- часто в банках отсутствует служба маркетинга как структурное подразделение. Слабое развитие маркетинга не позволяет эффективно использовать даже имеющиеся возможности, в силу чего нет четких принципов продвижения продуктов на рынках;

- не определен баланс между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием клиентов.

Работа банков по привлечению средств, по нашему мнению, должна строиться по следующим основным направлениям:

- организация индивидуального обслуживания юридических лиц с целью закрепления части средств как крупных, так и мелких корпоративных клиентов в банке, в том числе через работу с контрагентами юридических лиц, находящихся на обслуживании в банке;

- привлечение средств юридических лиц через выпуск собственных векселей с последующим развитием услуги вексельного кредитования.

Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по следующим основным направлениям:

- краткосрочное коммерческое кредитование;

- инвестиционное кредитование;

- проектное финансирование.

Необходимо также расширять возможности банков по применению некредитных инструментов, таких как документарные операции.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов необходимо рассмотреть возможность участия в программах краткосрочного и долгосрочного синдицированного кредитования. При этом некоторые банки должны участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса.

Целесообразно увеличить долю клиентов, обслуживание которых происходит с использованием интернет-сети (автоматизированной системы «клиент - банк»). Таким образом, возникает задача развития и совершенствования технологий.

Необходимо развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Развитие интернет-технологий может позволить оказывать услуги, которые раньше были под силу только банкам с разветвленной филиальной структурой. Сочетание системы типа «клиент - банк» на базе интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, должно позволить банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на конкурентные позиции в данной технологической сфере.

Новые цели и задачи требуют принятия банками маркетинговой политики, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп обслуживаемых и потенциальных клиентов.

Целесообразно создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей оптимальный спектр банковских продуктов и услуг. Данный подход предполагает в том числе:

- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентами персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий; предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 22.12.2008) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)».

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 №395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 28.04.2009)

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях"

5. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 14.05.2008) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

6. Положение ЦБР от 3 октября 2007 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (11.06.2008)

7. Багиев Г.Л. и др. Маркетинг: Учебник для ВУЗов – М.: Экономика, 2006. – 703 с.

8. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2007. – 345с.

9. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, 2008. - 399 с.

10. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ФиС, 2002. -344 с.

11. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. - 312 с.

12. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.

13. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2007. – 341 с.

14. Глушкова Н. Банковское дело. – М, 2007. – 432с.

15. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / Под общей редакцией д. э. н., профессора Томилова B. B. – М.: Юрайт – Издат, 2007. – 320с.

16. Давыдов Р.А. Аналогии в технологиях продаж // Организация продаж банковских продуктов. – 2007. - №4.- с.22-26.

17. Заславская О. Банкоматы станут умнее // Новые известия. - №125 от 19.07.2007. – с.8-10.

18. Зачем россиянам пластиковые карты // Ведомости. - №133 (1907) от 20.07.2007г. – с.21-23.

19. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – с.15-18.

20. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. – М.: Маркет ДС, 2008. – 240 с.

21. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – с.17-20.

22. Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2007. - №1. – с.14-16.

///////

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.