Диплом Совершенствование системы кредитования физических лиц на примере Банка Москвы . .

Введение 5
1. Аналитическая часть 8
1.1. Понятие и сущность кредита. Основные функции 8
1.2. Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы» 14
1.3. Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским о
....

Содержание

Введение 5

1. Аналитическая часть 8

1.1. Понятие и сущность кредита. Основные функции 8

1.2. Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы» 14

1.3. Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским операциям с физическими лицами 15

1.4. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации 18

1.5. Обеспечение и Анализ качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банка Москвы» в области кредитования физических лиц 21

2. Проектная часть 28

2.1. Технологическая часть 28

2.1.1. Организация кредитной политики ОАО «Банка Москвы», ее цели и задачи. Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы» 28

2.1.2.Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по ним 46

2.1.3.Основные недостатки системы кредитования физических лиц в деятельности кредитной организации ОАО «Банк Москвы» 58

2.2. Организационная часть 63

2.2.1. Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы» 63

2.2.2.Кадровая политика ОАО «Банк Москвы» 65

2.3. Расчетно-экономическая часть 69

2.3.1. Цель проекта и методы, используемые по внедрению проекта 69

2.3.2.Расчет экономической эффективности, результаты деятельности 71

2.3.3.Срок окупаемости проекта 77

3. Специальная часть 80

3.1. Маркетинговая политика кредитной организации ОАО «Банк Москвы». Реклама и «Промоушн» 80

3.2. Анализ Конкурентоспособности кредитной организации ОАО « Банка Москвы» на рынке кредитования физических лиц 89

3.3. Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организацией ОАО «Банк Москвы» 97

Безопасность и экологичность проектных решений 99

Выводы 104

Список использованной литературы 114

Приложения 117

Введение

Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы ОАО «Банка Москвы» с физическими лицами, благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Банка Москвы» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе.

ОАО « Банк Москвы»— крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 9 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

ОАО « Банк Москвы» входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. Чистая прибыль ОАО

« Банка Москвы» по международным стандартам финансовой отчетности за 2003 год составила 85 млн. долл., активы - 2,7 млрд. долл., собственный капитал банка - 278 млн. долл., кредитный портфель - 1,5 млрд. долл.

Кредитование в ОАО « Банке Москвы»- является одним из самых важных продуктов, предлагаемый Банком клиентам. Кредитная деятельность ОАО «Банке Москвы» включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, однако, основные заемщики - предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России - гарантия устойчивости.

Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. ОАО « Банк Москвы» полностью выполнил все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. Фактически это означает, что российские банки смогут привлекать средства на западных рынках.

ОАО «Банк Москвы» на сегодняшний день уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Впрочем, рост никогда не был для Банка самоцелью, а сейчас в особенности. Ближайшая цель — повышение качества услуг.

Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы и совершенствования системы кредитования физических лиц в работе банка будет всегда актуальным.

Объектом исследования дипломной работы, являются потребительское кредитование, а также другие виды кредитов предоставляемые ОАО « Банком Москвы» физическим лицам.

Характеристика и значение объекта исследования: формирование миссии ОАО « Банка Москвы», формулировка основных целей, которые будут решаться с помощью проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц: по качеству, ликвидности и рентабельности предоставляемых банковских услуг, расходованию материальных, трудовых и финансовых ресурсов, применению прогрессивных методов и средств в управлении кредитными ресурсами банка.

Таким образом, целью дипломной работы является подбор, обработка и анализ информации по проведению проекта, с целью совершенствования системы кредитования физических лиц коммерческого банка, раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц, выявление и систематизация практических наработок по данному вопросу на примере положительного опыта одного из крупнейших в России коммерческих банков – ОАО «Банка Москвы».

Хотелось бы отметить, что весь приведенный материал взят из инструктивных документов и пользуется в ОАО «Банке Москвы» реальным практическим применением в 2003-2004гг.

В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

• Понятие и сущность кредита. Основные функции

• Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы»

• Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским операциям с физическими лицами

• Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации

• Обеспечение и Анализ качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банка Москвы» в области кредитования физических лиц

• Организация кредитной политики ОАО «Банка Москвы», ее цели и задачи. Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы»

• Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по ним

• Основные недостатки системы кредитования физических лиц в деятельности кредитной организации ОАО «Банк Москвы»

• Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы»

• Кадровая политика ОАО «Банк Москвы»

• Цель проекта и методы, используемые по внедрению проекта

• Расчет экономической эффективности, результаты деятельности

• График безубыточности. Срок окупаемости

• Маркетинговая политика кредитной организации ОАО «Банк Москвы». Реклама и «Промоушн»

• Анализ Конкурентоспособности кредитной организации ОАО « Банка Москвы» на рынке кредитования физических лиц

• Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организации ОАО «Банк Москвы»

• Безопасность и экологичность проектных решений

Содержание работы нашло свое отражение в четырех частях:

1. 1. Аналитическая часть

   2. Проектная часть

   3. Специальная часть

   4. Безопасность и экологичность проектных решений.

Выводы

Основной идеей данной работы является проведение проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере ОАО « Банка Москвы».

Предложения по развитию кредитной политики в области кредитования физических лиц:

Использовать модель оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.

Введение в систему кредитного мониторинга.

Проведение проекта по внедрению новых видов кредитов в области кредитования физических лиц: быстро кредит, авто кредитование, ипотека, с целью снижения риска.

При написании работы использовалась учебная литература в области: банковского дела, менеджмента, маркетинга, инвестиционного проектирования, бизнес планирования, анализа проектных рисков, бухгалтерского учета, финансов и кредита, статистики.

В качестве практического пособия использовались: Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО « Банка Москвы», Правила кредитования физических лиц ОАО « Банком Москвы» и его филиалами.

А также материалы периодической печати в области банковского дела, менеджмента, маркетинга.

В первую очередь, были проанализированы материалы аналитической части, которые включили в себя: определения понятия и сущности кредита, основных его функций.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями: перераспределительной, Экономией издержек обращения, ускорением концентрации капитала, обслуживанием товарооборота, ускорением научно-технического прогресса.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, целевой характер кредита.

Здесь были рассмотрены такие вопросы, как краткая экономическая характеристика и анализ финансово- экономических показателей кредитной организации ОАО «Банка Москвы» по основным банковским операциям с физическими лицами.

На сегодняшний день ОАО «Банк Москвы» – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах. С опытом работы более 9 лет. Наиболее важными направлениями размещения средств ОАО « Банка Москвы» являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями ОАО «Банка Москвы» (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочие. Анализируя приведенные данные по финансово-экономическим показателям, можно сделать вывод, что ОАО «Банк Москвы» сохраняет и в 2004 году стабильные позиции по росту прибыли, учитывая, что с каждым кварталом вложение средств со стороны клиентов, в том числе и физических лиц, увеличиваются как по вкладам, так и кредитам, это говорит о том, что доверие и популярность банка у населения растет.

Рассматривая динамику на рынке кредитования физических лиц была определена основная цель его исследования. Это доказывает, что предлагаемые банковские услуги в сфере кредитования физических лиц имеют значительный и перспективный рынок сбыта и что они являются конкурентоспособными.

Стандартный анализ рынка содержит три основных этапа:

1. анализ спроса эти банковские услуги и тенденции развития кредитования физических лиц;

2. описание структуры рынка, его основных сегментов;

3. исследование объема рынка.

Важное значение в этой связи приобретает факт обеспечения и анализа качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банком Москвы» в области кредитования физических лиц.

Можно предложить следующие основные методы по обеспечению качества банковских услуг в ОАО « Банке Москвы»: использование новейших технологий маркетинга, продаж и обучения персонала; развитие деловых отношений с партнерами на заявляемых в политике качества принципах; формирование целей и задач в области обеспечения качества для каждого подразделения; совершенствование предупреждающих действий и управление ими с целью предупреждения неудовлетворенности потребителя; постоянное повышение профессионального мастерства персонала и многие другие. Основным документом системы качества услуг является «Руководство по качеству».

Вывод по аналитической части: Являясь надежным и перспективным банком у ОАО «Банка Москвы» есть все шансы добиться больших успехов на рынке кредитования физических лиц. Планируя провести политику по совершенствованию системы коредлитования физических лиц, путем выведения на рынок кредитования новых услуг, пользующиеся спросом у населения, банк обеспечит себе стабильные позиции по росту прибыли и рентабельности активов.

Вторая проектная часть состоит из 3-х подпунктов: технологической части, организационной части и расчетно-экономической.

Технологическая часть включает в себя:

Организацию кредитной политики ОАО « Банка Москвы», определение ее целей и задач. Рассмотрение основных и дополнительных видов кредитов, выдаваемых ОАО « Банком Москвы».

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Несмотря на длительную историю кредитных отношений ОАО «Банка Москвы», не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Таким образом, целью кредитной работы ОАО «Банка Москвы» является получение БАНКОМ стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности.

Основными задачами кредитования физических лиц является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Основная работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапам :

Первый этап - предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита - включает в себя: оформление заемщиком заявление на выдачу кредита и предоставление необходимых документов; анализ представленных заемщиком документов ; анализ предлагаемого заемщиком обеспечения ; принятие решения о предоставлении кредита ; составление заключения; перечисление средств по кредиту.

Второй этап - работа с ЗАЕМЩИКОМ в период срока действия кредитного договора.

Третий этап - возврат кредита.

ОАО «Банк Москвы» наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные: кредит на не отложенные нужды, кредит под заклад ценных бумаг, долгосрочные: кредит на приобретение недвижимости, строительство и реконструкцию его, и дополнительные: кредит на покупку автомобиля, кредит на приобретение дорогостоящей техники, мебели и т.д.

Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по ним. Определен в регламенте организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО « Банка Москвы».

Рассмотрение основных недостатков кредитования физических лиц в деятельности ОАО « Банка Москвы».

Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.

Отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения.

Повышение рисков по некоторым видам кредитов.

Организационная часть включила в себя:

Рассмотрение организационной структуры управления кредитной организации ОАО « Банка Москвы». По организационной структуре «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» является (открытым акционерным обществом) коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1995 г.

Органы управления ОАО « Банк Москвы» включают: Общее собрание акционеров, Совет директоров, Председатель совета директоров банка, Президента банка.

Организационную структуру ОАО «Банка Москвы» формируют управления: Административное управление, Управление банковских технологий, Управление доверительных операций, Управление кассовых операций, Управление методологии клиентского обслуживания, Управление по работе с залогами, Управление по работе с персоналом.

А также Департаменты: Бухгалтерского учета, отчетности и расчетов, Департамент информационных технологий, Департамент корпоративного бизнеса московского региона, Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса, Департамент по работе с госорганами, Департамент регионального бизнеса, Департамент рисков, Департамент розничного бизнеса, Департамент инвестиционных активов, Департамент финансовых институтов, Департамент маркетинга, рекламы и связей с общественностью, Юридический департамент, Планово-экономический Департамент.

Также в организационную структуру входят: Казначейство, Процессинговый центр, Расчетный центр, Отделения Банка в Москве, Филиалы Банка.

Характеристика кадровой политики в ОАО « Банке Москвы». Сегодня главной целью кадровой политики «Банка Москвы» является, прежде всего, формирование работоспособного сплоченного коллектива, способного качественно и оперативно решать стоящие перед Банком задачи.

Поэтому кадровая политика ОАО « Банка Москвы» базируется на следующих аспектах управления:

• Разработка и проведение кадровой политики в банке.

• Оплата и стимулирования труда сотрудников

• Групповое управление взаимоотношениями в коллективе

• Социально-психологические аспекты управления включают в себя: мотивацию персонала, организационную культуру.

В целом кадровая политика ОАО « Банка Москвы» оценивается как успешная.

В расчетно – экономической части была рассмотрена:

Цель проекта, методы, используемые по внедрению проекта.

Основной целью, проекта является совершенствование кредитной политики ОАО «Банка Москвы» путем принятия мер по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Основными задачами, которые призван решить этот проект являются:

• Более детальный анализ оценки кредитоспособности клиента при выдаче кредита

• Постоянный контроль за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения

• Снижение риска по кредитам.

Пути решения задач:

3. 5. Применение модели оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока

   6. введение в систему кредитного мониторинга

   7. введение новых видов и совершенствование уже использованных кредитов: быстро кредит, авто кредит, ипотека, на мой взгляд, менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.

В качестве источников финансирования проекта нами будут использованы как собственные средства банка, реализующего проект, так и кредитные ресурсы, полученные банком.

Расчет экономической эффективности, результаты деятельности.

Оценку экономической эффективности нашего проекта по внедрению новых видов кредитов для физических лиц выполняют с помощью простых (приближенных) показателей: интегрального или сравнительного экономического эффекта, рентабельности продукции (услуги) -3,9%, инвестиций-8%, рентабельности производства-1,6%, продаж-4,8%. Расчет проводился без учета НДС.

Срок окупаемости.

Здесь нами был рассчитан срок окупаемости проекта- период времени по истечении которого общая сумма получаемой от проекта чистой прибыли достигнет величины, равной сумме вложенных в проект инвестиций он составил: простой срок окупаемости равен 2,75 лет, дисконтированный – 2,95.

Вывод по проектной части: Данный проект обещает быть прибыльным, так как спрос на рынке кредитования достаточно устойчив и продолжает расти. Проект также считается экономически эффективным, исходя из показателей: интегрального экономического эффекта за срок жизни проекта, который составил 3 949 580 руб. Запаса финансовой прочности при достижении производственной мощности: Зфп= 40%; Рентабельности продаж в первый год реализации составит: Кр= 4,8%. и многих других показателей. А срок окупаемости проекта 2,75 лет.

В специальной части диплома были рассмотрены такие параметры деятельности ОАО « Банка Москвы»:

Маркетинговая политика кредитной организации ОАО « Банка Москвы».

ОАО « Банк Москвы» планирует рекламировать свои услуги следующим образом:

Были выбрали следующие средства распространения: пресса (газеты, журналы);

печатная реклама (каталоги, проспекты, визитные карточки); реклама на транспорте; Интернет –реклама ( создание веб-сайта).

Также планируется участие в выставках, ярмарках, посещение деловых семинаров. Внимание потребителей будет привлекаться с помощью личных контактов. Возможно, эта мера окажется не менее эффективной, чем реклама.

С помощью маркетинговой политики планируется обеспечить оптимальный спрос на наши новые банковские услуги по кредитованию физических лиц

( быстро кредит, авто кредитование, ипотека), все выше перечисленные методы способствуют продвижению банковских услуг на кредитный рынок, что в дальнейшем позволит увеличить долю рынка ОАО « Банком Москвы» и занять определенный сегмент рынка.

Анализ Конкурентоспособности кредитной организации ОАО « Банка Москвы» на рынке кредитования физических лиц.

Конкуренция сегодня между банками усиливается, однако пока рынок далек от насыщения.

Необходимо поставить во главу угла профессионализм и сделать ставку на цель кредитной политики банка, то есть на получение БАНКОМ стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности мобильность банковского бизнеса. Надо сделать цены привлекательными для потенциального клиента и постараться извлечь максимум прибыли из возможного из предлагаемой среды бизнеса.

Проведя сравнительный анализ потребительских свойств предполагаемых банковских услуг по кредитованию физических лиц в ОАО «Банке Москвы» с банками –аналогами, можно сделать вывод: Наш самый большой плюс быстрота и качество услуг, не высокие цены. Это позволит привлечь значительное количество физических лиц в сферу кредитования и обеспечит не последнее место на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц.

ОАО «Банк Москвы» будет придерживаться следующей ценовой политики:

Первый шаг – использование гибких цен, в зависимости от модификации и комплектации услуг в сфере кредитования.

Второй шаг – ценообразование исходя из нормы прибыли банка.

Особое внимание предполагается уделить следующим мерам в сфере ценовой политики банка. Предполагается сделать цены привлекательными для потенциального клиента. Предложить покупателю несколько схем выплаты кредита, что бы он мог выбрать оплату удобную для себя. Постараться завуалировать дополнительные расходы, или сделать их скрытыми.

Совершенно очевидно, что ОАО «Банк Москвы» достаточно четко определился с видами банковских услуг в сфере кредитования физических лиц, которые она собирается оказывать, и о более высокой специализации не может быть никаких разговоров. А вот более низкие цены, чем у конкурентов, могут и должны привлекать достаточно большое число клиентов, эта особенность приобретает жизненно важный характер.

Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организацией ОАО «Банк Москвы».

Для того, чтобы работать на рынке банковских услуг любая кредитная организация должна приобрести лицензию на осуществление услуг, которыми она планирует заниматься и сертификат качества, которому соответствуют данные виды услуг.

ОАО « Банк Москвы» имеет сертификат соответствия стандарта ГОСТ Р.

ОАО « Банк Москвы» имеет следующие виды лицензии и на осуществление банковских операций. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 3 октября 2002 г.

Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами, дилерской деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами, депозитарной деятельности.

Лицензия на совершение операций с драгоценными металлами № 2748 от 24 апреля 1998 г. А также разрешения на осуществление следующих видов банковских услуг: Разрешение на открытие и ведение специальных счетов типа «С» в валюте РФ №16 от 16 февраля 2000 г. Разрешение на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта.

Вывод по специальной части: Другими позитивными последствиями от реализации нашего проекта является повышение показателей рентабельности и финансовой стабильности ОАО « Банка Москвы». И вне сомнения данный проект оправдает себя своей эффективностью.

В части безопасности и экологичности проектных решений были рассмотрены следующие проблемы, которые предстоит решить нашей фирме:

Проблемы микроклимата в офисе. Температура, влажность, скорость движения воздуха (сквозняки), запыленность воздуха. Условия освещенности.

Охрана труда. Работа за компьютерами. Режим дня, монотонность труда. Эстетика и эргономика рабочего места.

Предложения по улучшению условий труда работников ОАО « Банка Москвы». Состояние и соответствие СНиП, СанПин. Имеющиеся в ОАО « Банка Москвы» рабочие места, соответствуют основным требованиям СНиП, СанПин.

ОАО « Банка Москвы» можно предложить следующие решения по улучшению условий труда работников:

• Путем установки климатического оборудование в виде кондиционеров, воздухоочистителей, ионизаторов, с целью снижения пере утомляемости и заболеваемости персонала;

• Улучшить микрофлору помещения, путем покупки живых растений;

• Установить приборы дополнительного освещения, с целью улучшения освещенности рабочих мест;

• Установить оборудование множительно-копировальной техники в отдельное помещение или в коридор, с целью защиты сотрудников от вредного излучения при ее работе, сюда же можно отнести такие средства как защитные экраны на мониторы компьютеров.

Вывод по части безопасности и экологичности проектных решений: хотелось бы отметить, что на сегодняшний день остается очень много недостатков в решении вопросов экологичности и безопасности в сфере обеспечения эффективной и качественной работы сотрудников банка. Которые предстоит решить в ближайшем будущем.

Общий вывод: реализованный проект по совершенствованию системы кредитования физических лиц, обеспечивает высокие показатели рентабельности и финансовой стабильности с первого года его осуществления. И вне сомнения данный проект оправдает себя своей эффективностью.

Список использованной литературы

1. Нормативно – правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.-М.:»ИНФРА-М»,1996г.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации, часть 2. М.: « Маркетинг»,2003г.

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) Федеральный закон № 187-ФЗ от 29.12.2001г. "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, глава 26.

5. Федеральный Закон №128-Ф3 "О лицензировании отдельных видов деятельности" на территории РФ

6. Закон Российской Федерации № 2118-1 от 27.12.1991г. 1 Часть, статья 18 "Об основах налоговой системы в Российской Федерации"

7. Закон РФ «О залоге». № 2872-1 от 29.05.1992 г.

8. Постановление Правительства Российской Федерации от 29 декабря 1995 года №-ФЗ ( в ред. Постановления Правительства РФ от 31.05.2000 № 420 ) « Об утверждении положения о составе затрат по производству и реализации продукции ( работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции ( работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли».

9. «Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)». Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.

10. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 3 октября 2002 г.

11. Лицензия на совершение операций с драгоценными металлами № 2748 от 24 апреля 1998 г.

12. ГОСТ 12.1.005-88 Общие санитарно-гигиенические требования к воздуху рабочей зоны. – Введ. 01.01.1989. УДК.658.382.3:614.71:006.354. Группа Т58.

13. ГОСТ 12.1.003-83 Шум. Общие требования безопасности. – Введ. 01.07.1984. УДК 534.835.46:658.382.3:006.354. Группа Т58

14. Разрешение на открытие и ведение специальных счетов типа «С» в валюте РФ №16 от 16 февраля 2000 г.

15. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО « Банка Москвы» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

16. Правила кредитования физических лиц ОАО « Банком Москвы» и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.

17. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОАО “Банке Москвы ” за 2003г. с изменениями и дополнениями.

18. Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов. (Вторая редакция) -М.: Экономика, 2000. - 421 с.

II.Учебная литература

1. «Банковская система России. Настольная книга банкира». Книга II.

2. Москва, ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа» 2001 г. – 768 с.

3. Горемыкин В.А. Бизнес-план: Методика разработки. 25 реальных образцов бизнес-плана. — 2-е изд. — М.: «Ось-89», 2003.— 576 с.

4. Жуков Н.М. « Банковский Менеджмент и маркетинг». Учебное пособие. Издательство « Олимп». 2003г. с.246.

5. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г.456с.

6. Дятлов В.А., Кибанов А.Я., Одегов Ю.Г., Пихало В.Т. Учебник для вузов/-М.: Издательский центр « Академия», 2000.- 736с. Гл.1. Управление персоналом организации, стр.415с.

7. Клебанова Т. В. Товарные рынки и прогнозирование спроса- МЭГУ, 2003.-212с.

8. Под редакцией профессора Л.П. Кроливецкой и профессора В.И. Колесникова. Москва, «Финансы и статистика». 2002 г. 318с.

9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г.318с.

10. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.

11. Старик Д.Э. Расчеты эффективности инвестиционных проектов.
    Учебное пособие. -М.: Финстатинформ, 2001. - 131 с.

III.Периодическая печать и справочные материалы

11. 8. Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья « Жизнь взаймы», Журнал

    9. « Эксперт». (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/

    10. Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой . Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г

    11. Кисляков М., Статья «Кредитные риски коммерческого банка». Москва, «Финансовый бизнес» № 4 за 1999 год, стр. 19

    12. Магура М.И. Статья «Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации», Источник «Управление персоналом», №7, 2000 электронная версия

    13. Обухова К. Статья» Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования»,Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3(10), 2004гг. Отдел качественных исследований «КОМКОН-СПб» http://www.personal-mix.ru/published/aticle.phtml?at_id=367

    14. Автор Романов И.А статья "Международные стандарты качества предоставления услуг: общий подход к развитию проблемы по материалам" http://www4.mte.ru/

    15. Источник информации: официальный сайт ОАО «Банка Москвы» http://www.mmbank.ru

    16. Источник: Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.07.2004г.

    17. Справочный материал о ОАО «Банк Москвы « взята с официального сайта http://www.mmbank.ru/bank

    18. Справочный материал о банке «Русский Стандарт» взята с официального сайта www.rs.ru

    19. Справочный материал о банке ОАО « Альфа Банк» взята с официального сайта www.alfabank.ru

    20. Росбизесконсалтинг – www.top.rbc.ru

Приложения

Кредитоспособность заемщика и способы ее определения в ОАО АЛЬФА-БАНК

Правовой режим кредита

Особенности банковского кредитования физических лиц

Проблемы кредитования малого бизнеса

Технология и организация кредитования физических лиц на примере филиала Сберегательного банка г. Москвы

Формы и Методы международного кредитования

Проблемы возврата потребительских кредитов в России

Критерии оценки кредитоспособности предприятий

Оценка эффективности использования кредита на предприятии

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.