Диплом Правовой режим кредита .

Введение 3
Глава 1. Формирование кредитной системы и ее нормативно-правовое регулирование 6
1.1. Исторический опыт формирования и правового регулирования кредитной системы 6
1.2. Основные понятия кредитной политики и отношений, с точки зрения банковского права 20
1.2.1. Понятие,
....

Содержание

Введение 3

Глава 1. Формирование кредитной системы и ее нормативно-правовое регулирование 6

1.1. Исторический опыт формирования и правового регулирования кредитной системы 6

1.2. Основные понятия кредитной политики и отношений, с точки зрения банковского права 20

1.2.1. Понятие, виды и правовой режим кредита 22

1.2.2. Основные формы и этапы предоставления кредита 26

1.2.3. Понятие и основные элементы кредитного договора 28

Глава 2. Проведение кредитной политики на примере "ОАО Альфа-Банк" 30

2.1. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОАО "Альфа - Банк" 30

2.2. Этапы заключения кредитного договора, его значение и содержание и анализ кредитного портфеля и в ОАО "Альфа - Банк" 56

2.3. Работа с заемщиком в период действия Кредитного договора 61

2.4. Основные способы обеспечения возврата кредита 64

2.5. Перспективы реформирования банковского законодательства и развитие кредитной политики ОАО « Альфа-банка» 74

Заключение 79

Приложения 83

Список использованной литературы 88

Выбирая тему дипломной работы , я решила остановится на таком актуальном вопросе в наше время, как правовой режим кредита, а именно его понятие и виды, а также правовое регулирование банковской и кредитной системы в целом.

Чем обусловлена актуальность этой темы:

Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, т.е. от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы ОАО «Альфа-Банка» благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Альфа-Банк» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе.

Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы кредитования предприятий работы в банке будет всегда актуальным. Тем более в условиях тяжелейшей экономической ситуации в стране, когда государство не в состоянии финансировать экономику, кредиты коммерческих банков способствуют экономическому росту России.

Целью дипломной работы является: изучение кредитной системы и ее нормативно-правового регулирования, а также проведение кредитной политики на примере ОАО « Альфа-банк», с целью обработки и анализа информации по технологии определения кредитоспособности заемщика в коммерческом банке, раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов кредитования предприятий выявление и систематизация практических наработок по данному вопросу на примере положительного опыта рассматриваемого банка.

В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

• Определение исторического опыта правового регулирования кредитной системы;

• Определение основных понятий кредитной политики и отношений, с точки зрения банковского права;

• Выявление понятий, видов и правового режима кредита;

• Основных форм и этапов предоставления кредита;

• Понятий и основных элементов кредитного договора;

• Методики определения кредитоспособности заемщика в ОАО« Альфа-банк»;

• Анализа кредитного портфеля и оформления кредитного договора, его занчение и содержание в ОАО « Альфа-банке»;

• Работы с заемщиками в период действия кредитного договора;

• Основных способов обеспечения возврата кредита;

• Перспектив реформирования банковского законодательства и развитие кредитной политики ОАО « Альфа-банка»

Содержание работы нашло свое отражение в двух главах:

1. Формирование кредитной системы и ее нормативно-правовое регулирование

2. Проведение кредитной политики на примере ОАО « Альфа-банк»

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день реальность такова, что банки, ослабленные дефолтом, не могут в полной степени реализовать свою миссию, их экономический потенциал далек от потребности народного хозяйства, инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему низок. Все это существенно обостряет проблему, дает серьёзный повод говорить о реформировании банковской системы страны, где дальнейшему совершенствованию банковского законодательства будет принадлежать ключевая роль.

При написании работы использовалась специальная литература по банковскому и финансовому праву, статьи руководителей ведущих вузов и банков страны, а также правовые законодательные акты , касающиеся непосредственно банковской и кредитной системы страны.

В дипломе , в первую очередь, сочла необходимым рассмотреть материалы, касающиеся исторического опыта правового регулирования кредитной системы. А именно, три периода: 1. Развитие кредитной ситемы в российской империи и ее правовое регулирование вплоть до 1917 года; 2.Кредитная система СССР и ее особенности; 3. И наконец, современный этап развития кредитной системы и ее правовой режим. В современный состав банковского законодательства по кредитованию входят такие важные документы , как: Статья 2 Закона о банках констатирует, что « правовое регулирование банковской деятельности, осуществляется Конституцией Российской Федерации , Федеральными Закономи« О Центральном банке Российскйо Федерации ( Банке России)», « О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, в частности гражданским кодексом России.

Здесь же были рассмотрены такие важные понятия, кредитная политика банка,в данном случае -это комплекс мероприятий банка, цель которых -повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска, а также понятия , как виды и правовой режим кредита, его основные формы и этапы предоставления, а также элементы самого важного элемента процесса кредитования оформление кредитного договора.

Во вторая часть дипломной работы имеет важное практическое значение , было рассмотрено проведение кредитной политики на примере ОАО « Альфа-банк». А также были рассмотрены перспективы рефомирования банковского законодательства на современном этапе.

В первую очерь была проанализирована методика оценки кредитоспособности заемщика. Эта проблема многофакторна и еще недостаточно разработана. При ее определении необходимо принимать во внимание дееспособность и правоспособность заемщика совершать кредитные сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечения ссуды. Способность заемщика получать доход. Без серьезной аналитической работы невозможно ответить является ли заемщик платежеспособным и кредитоспособным. Особое внимание уделяется изучению основного документа, необходимого для проведения анализа кредитоспособности заемщика – баланса и коэффициентам, расчет которых производится на основе показателей баланса предприятия. Исследованы особенности составления кредитного договора в российской банковской практике, определены значение и содержание кредитного договора, как основного документа, который регулирует отношения между банком и заемщиком.Также важное место в работе посвящено проведению анализа текущего финансового состояния заемщика и контролю за целевым использованием средств, полученных в кредит. Эта работа позволяет банку свести к минимуму риск непогашения кредита.

Во-вторых, была проанализирована технология работы с обеспечением кредитной задолженности. Более подробно рассмотрена работа с залогом (предварительная экспертиза предмета залога, порядок оформления и регистрации договоров о залоге, обеспечение сохранности, порядок обращения взыскания на предмет залога, реализация заложенного имущества).

В связи с вышеизложенным были предложены следующие предложения по решению проблемы эффективности кредитной политики, которая проводится в ОАО « Альфа-банке»:

1.Для того, чтобы залог стал реальной гарантией возврата кредита необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К первым относятся – правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определения вида залога, организация контроля за сохранностью предмета залога. Ко вторым относятся – четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых операций в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов.

2.Создание единой нормативной базы для определения финансового состояния предприятий (при содействии Минэкономразвития России, Банка России, Ассоциации российских банков) и системы периодически публикуемых рейтингов надежности и кредитоспособности предприятий могли бы решить для коммерческих банков проблему определения кредитоспособности предприятий и минимизировать риски в банковской деятельности.

3.Необходимо совершенствование системы показателей кредитоспособности с целью создания действенной методики для расчетов интегрального показателя кредитоспособности заемщика на основе формализуемых критериев. В систему показателей кредитоспособности должны входить не только величины, сравнительно легко рассчитываемые с помощью количественных данных, но И такие, которые могут быть описаны лишь с помощью оценочных суждений (например, характер или репутация заемщика, показатели контроля). В последнее время российские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению, что объясняется неудовлетворительным финансовым состоянием большинства предприятий государственного сектора экономики и «непрозрачностью» бизнеса коммерческих структур. Однако сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками.

4.При выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности и предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора, чтобы кредит не стал безнадежным. Начиная с разовой сделки по кредитованию оборотных средств, банк может предоставить заемщику постоянно возобновляемое кредитование в рамках долгосрочных кредитных линий или инвестиционный кредит под проекты, дающие толчок к развитию предприятия. При этом банк может ставить условия «прозрачности» бизнеса для него самого, участия в прибылях, залога бизнеса в виде акций и имущества предприятия, то есть банк становится финансовым партнером заемщика, что максимально снижает риск не возврата кредита. Хотелось бы сказать , что основная цель в области обобщение практического опыта по технологии кредитования предприятий в коммерческом банке ОАО « Альфа-банк» – достигнута.

В заключении хотелось рассмотреть перспективы реформирования банковского законодательства.Перспективы развития банковской системы страны, как мне представляется, заключены в реформировании банковской системы, и прежде всего на основе прорыва в области банковского законодательства.

Сегодня представленный проект Банковского кодекса, будучи его первым вариантом, может инициировать дальнейшее обсуждение экономических и правовых вопросов регулирования банковской деятельности, дает возможность сформировать банковское законодательство не в виде отдельных законов, а в едином комплексе, что на сегодняшний день является приоритетно важным.

Приложения

Приложение № 1 АНКЕТА ЗАЕМЩИКА (физического лица)

Анкету заполнил инспектор КО.

Приложения.

1. Копия паспорта

2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год.

3. Копии документов о собственности.

4. Копии страховых документов.

5.

6.

Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений.

"______"_____________________200_г.

_____________________________/______________________/

Приложение № 2

ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ

1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по различным видам деятельности.

1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке.

1.4. Основные конкуренты клиента на рынке.

1.5. Основные партнеры клиента.

1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента.

1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента).

1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей долей в уставном капитале Клиента.

1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.

II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА

2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.

2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние шесть месяцев.

2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой продукции.

2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней:

- банкам;

- бюджету;

- внебюджетным фондам;

- по оплате труда.

2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней.

2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью.

2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике.

2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен клиенту.

III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1. Цели на которые будет направлен кредит.

3.2. Источники и сроки возврата кредита.

IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

4.1. Ценные бумаги:

4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа;

4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа;

4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца;

4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.

4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг.

4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и юридических лиц с устойчивым финансовым положением.

4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству).

V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности).

5.2. За один раз.

VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

(Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных выводов).

Приложение № 3 Кредитный портфель ОАО « Альфа-банк»

Рис. 1. Структура кредитного портфеля по различным отраслям хазяйства.

Рис. 2. Структура кредитного портфеля по видим кредитов в ОАО

« Альфа-банке»

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1.Гражданский Кодекс Российской Федерации, Часть 1 и 2. (Принят Государственной Думой Российской Федерации 22 декабря 1995г. подписан Президентом РФ 26 января 1996г.№ 14-ФЗ).

1. 1. Федеральный Закон № 395-1 от 3 февраля 1996г. №17-ФЗ «О Банках и банковской деятельности».

   2. Федеральный Закон от 10 июля 2002г.№ 86-ФЗ « О Центральном банке РФ» ( Банке России).

   3. Закон РФ «О залоге». № 2872-1 от 29 мая 1992года.

   4. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. N 1"О порядке регулирования деятельности банков" (с изменениями от 1 октября, 31 декабря 1997 г.,

29 января, 18 августа, 30 сентября, 30 октября, 21 декабря 1998 г., 1 февраля,

27 мая, 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 г., 12 мая, 28 сентября 2000 г,

1 марта, 9 апреля, 13 августа 2001 г., 20 марта, 6 мая 2002 г.)

1. 5. Положение « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)»

( утв. ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П).

1. 6. Методика ведения кредитной политики в ОАО “Альфа-Банк” 2003г. с изменениями и дополнениями.

   7. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОАО “Альфа-Банк” 2003г. с изменениями и дополнениями.

   8. «Методические положения по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса».

Утвержден Федеральным управлением по делам о несостоятельности (банкротстве), от 12 августа 1994года.

12. «Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)».

Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96

Учебные пособия

1. 8. 1. Алексеева Д.Г. « Банковское Право»: схемы и комментарии.-М.:ИД Юриспруденция, 2003г.- 175с.

      2. Белов В.А. « Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. – М .: Учебно-консультационный центр

« ЮрИнфоР», 2002.- 395с.

1. 8. 3. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. М.: Экзамен, 2002. — 224 с.

      4. Под редакцией профессора Л.П. Кроливецкой и профессора В.И. Колесникова. «Банковское дело» Москва, «Финансы и статистика». 2002 г.

      5. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. «Коммерческие банки и их операции», Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2001 г.

      6. Под ред. Тосуняня Г.А. « Банковское право Российской Федерации »,Особенная часть.Т.2. М.: Юристь, 2002.389 с.

      7. Под ред. Ялбулганова А.А. Финансовое право. Учебное пособие/ М.: « Статут», 2002. 363с.

Периодическая печать

1. 8. 7. 1. Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г

         2. Кисляков М. «Кредитные риски коммерческого банка», Москва, «Финансовый бизнес» № 4 за 2003год, стр. 19

         3. Автор. Лаврушин О.И. Статья «Перспективы развития банковского законодательства « Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. - 2001 . - стр. 25-32

         4. «Банковская система России»Москва, «Деньги и кредит», № 2 за 2002 г. стр. 72

         5. «Банковская система России. Настольная книга банкира». Книга II.

         6. Москва, ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа» 2002 г. –768 с.

            3.133.79.70

Кредитоспособность заемщика и способы ее определения в ОАО АЛЬФА-БАНК

Кредитная система РФ

Особенности банковского кредитования физических лиц

Проблемы кредитования малого бизнеса

Банкротство кредитных организаций

Технология и организация кредитования физических лиц на примере филиала Сберегательного банка г. Москвы

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Формы и Методы международного кредитования

Проблемы возврата потребительских кредитов в России

Вексель как средство платежа и кредитный инструмент

Критерии оценки кредитоспособности предприятий

Совершенствование системы кредитования физических лиц на примере Банка Москвы .

Оценка эффективности использования кредита на предприятии

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.