Диплом Рынок банковских продуктов и услуг в РФ .

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 6
1.1. Понятие банковских продуктов и услуг 6
1.2. Виды банковских продуктов и услуг 12
2. АНАЛИЗ СОСТАВА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ «» 18
2.1. Привлечение ресурсов на депозиты 18 ....

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 6

1.1. Понятие банковских продуктов и услуг 6

1.2. Виды банковских продуктов и услуг 12

2. АНАЛИЗ СОСТАВА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ «АБСОЛЮТ БАНКОМ» 18

2.1. Привлечение ресурсов на депозиты 18

2.2. Операционно-кассовое обслуживание клиентов 25

2.3. Предоставление банковского кредита 32

3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РФ 40

3.1. Оценка эффективности функционирования рынка банковских продуктов и услуг 40

3.2. Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг 64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 85

ПРИЛОЖЕНИЯ 88

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

Проблема совершенствования деятельности банков в условиях рыночной экономики стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России. Если раньше эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков, то с переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода. Актуальной становится проблема банковских услуг, повышения их конкурентоспособности, создания рынка банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

исследовать виды банковских продуктов и услуг;

провести анализ состава банковских продуктов и услуг, предоставляемых АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО);

оценить проблемы и тенденция развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Объектом исследования является АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и рынок банковских услуг России. Предметом исследования выступают банковские услуги и продукты.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике банковского обслуживания.

1. Сущность и значение банковских продуктов и услуг

1.1. Понятие банковских продуктов и услуг

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения. Специализированные банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

Характерно, что термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, поэтому и банк стал называться коммерческим. В настоящее время термин «коммерческий» утратил первоначальный смысл в названии банка. Он обозначает «деловой» характер банка, обслуживание всех субъектов хозяйствования, независимо от рода их деятельности. Для устойчивости деятельности коммерческого банка необходимо, чтобы он имел ликвидный баланс, т.е. обладал достаточным капиталом, был платежеспособным, удовлетворял требованиям, предъявляемым к качеству его капиталов.

Деятельность банковских учреждений очень многообразна, поэтому их сущность оказывается достаточно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Банковские учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Коммерческий банк является самостоятельным субъектом хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах коммерческого расчета. Задачи банка мало чем отличаются от задач предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, определенные его уставом.

Как любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию). Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства, они также «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости денег. На этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Коммерческий банк является хозрасчетным предприятием. Это означает, что главным в деятельности коммерческого банка является реализация экономических интересов. Полная подчиненность работы банка реализации своих экономических интересов составляет высший принцип, которому должны быть подчинены все другие мотивы и цели. Без этого банк как экономическое предприятие может не состояться.

Банк как предприятие производит свой продукт, имеющий стоимостную форму. Продуктом банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом банка также выступают определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг - организация расчетов (в наличной и безналичной формах), вкладов, кредитования, так и нетрадиционные - в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п.

Особенность банковских услуг состоит в том, что они имеют не только денежную основу, но и обладают свойством самовозрастающей стоимости. В частности, ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения. Поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и получения хотя бы минимальной прибыли. Банк обязан использовать аккумулированные ресурсы и направить их нуждающимся заемщикам в виде кредита таким образом, чтобы его услуга так или иначе содействовала самовозрастанию стоимости, пущенной в оборот посредством банковской деятельности.

Коммерческие банки выполняют множество различных функций. К одной из основных можно отнести функцию мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Для создания таких гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Значимой банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности и т.д. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом капитала предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения 5анками прибыли.

С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в экономике, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Функция проведения денежных расчетов и платежей по хозяйственным сделкам предполагает, что ее реализация занимает значительную часть операционного времени банковского персонала и является одной из наиболее значимых в банковской системе. Проведение расчетов между субъектами хозяйствования имеет огромное значение для функционирования экономики. Своевременное проведение расчетных операций позволяет без остановок осуществлять процесс расширенного воспроизводства. Это возлагает на коммерческие банки огромную ответственность за своевременное проведение платежей.

Коммерческие банки промышленно развитых стран выполняют функцию выпуска кредитных средств обращения, когда они кредитуют клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Банки сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки, клиенту по его требованию могут быть выплачены наличные деньги. Кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет действительного взноса денег. В современных условиях различие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно.

В процессе своей деятельности коммерческие банки выполняют функцию консультации и предоставления экономической и финансовой информации. Это обусловлено тем, что современные коммерческие банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для субъектов хозяйствования. Они предоставляют разнообразную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозяйственным органам, связанным с ними общностью интересов. Функция коммерческого банка, связанная с обменом национальных денежных единиц на иностранные, предполагает:

• открытие и ведение счетов в иностранной валюте юридических лиц, резидентов и нерезидентов (в том числе корреспондентских счетов банков типа «лоро»), органов государственной власти и управления, общественных организаций и предпринимателей без образования юридического лица;

• открытие и ведение корреспондентских счетов (счета «ностро») в иностранных и отечественных банках, имеющих соответствующую лицензию на право совершения валютных операций;

• осуществление неторговых операций и операций, связанных: с движением капитала клиентов банка;

• проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка;

• совершение сделок купли-продажи иностранных валют, а также конверсионных операций на отечественном и мировом валютном рынках, а также от имени и за счет клиентов - юридических лиц, органов государственной власти и управления, общественных организаций и предпринимателей без образования юридического лица;

• в совершение сделок купли-продажи иностранных валют и платежных документов в иностранной валюте, а также конверсионных операций с иностранной валютой за счет средств физических лиц;

• привлечение средств физических лиц во вклады и депозиты в иностранной валюте, а также в иных формах, принятых в международной банковской практике.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица, а также куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Банк осуществляет коммерческую деятельность в том случае, когда размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. Необходимым условием выполнения роли инвестора, брокера на фондовом рынке является наличие в штате коммерческого банка квалифицированных специалистов по работе с ценными бумагами.

Коммерческий банк выполняет также другие разнообразные операции. В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Бесспорно, не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.

Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Наряду с различиями, обусловленными национально-историческими особенностями хозяйственного развития отдельных индустриально развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности (виды банковских операций), присущие (ввиду их имманентной принадлежности к рассматриваемой кредитно-финансовой подсистеме) всем банкам вне зависимости от государственной принадлежности и их местонахождения. В общем виде к ним относятся пассивные и активные операции. В практике работы коммерческих банков выполняемые ими операции (виды работ) можно объединить в такие группы, как пассивные операции, активные операции, банковские услуги, собственные операции банков.

Первые две группы образуют наибольший удельный вес среди операций коммерческих банков. В частности, для мобилизации средств и формирования дополнительных источников кредитных ресурсов служат пассивные операции коммерческих банков. Они используются для финансирования активных операций и представляют собой привлечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, использование межбанковского кредита, эмиссию ценных бумаг, мобилизацию собственных ресурсов банка и др. Депозиты представляют собой все срочные и бессрочные вклады клиентов банка. Особенностью этого вида операций является то, что не клиент предлагает банку денежные средства, а сам банк привлекает деньги по собственной инициативе. Поэтому в банковской практике эти суммы называются «привлеченными». За такие средства банк выплачивает проценты. Процентная ставка дифференцируется в зависимости от сроков и размеров депозитов. В условиях развития конкуренции коммерческие банки производят также начисление процентов по среднегодовым остаткам на расчетных счетах клиентов, чего ранее не производилось. Такая политика банков повышает заинтересованность клиентов в накоплении свободных средств на своих счетах.

Активные операции коммерческих банков в основном связаны с выдачей кредитов (исключение могут составить гарантийные операции как особый вид активных операций), различающихся по срокам, размерам, типам пользователей кредитными ресурсами, характеру обеспечения, формой передачи денежных средств. Классифицировать различные виды кредитов очень сложно. Поэтому до сих пор нет единой классификации кредитов как в отечественной, так и зарубежной литературе. Однако в настоящее время их специфической чертой является то, что переходная экономика вынуждает коммерческие банки выдавать кредиты на короткий срок. Это обусловлено процессом очень быстрого обесценения кредитов. Существующая ситуация поставила в тяжелое положение предприятия с длительным производственным циклом, поскольку более выгодно заниматься торгово-посреднической деятельностью, где оборот кредитов, полученных на эти цели, занимает более короткий промежуток времени и приносит несоизмеримо больший доход. Коммерческие банки, ссужая имеющиеся у них как собственные, так и привлеченные средства, получают проценты. Процент выступает в виде цены, которая уплачивается за ссудный капитал кредитору. Величина его зависит от спроса и предложения на кредитные ресурсы.

Банковские услуги - это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Банковские услуги на практике разделяются на три группы:

1) содействие платежному обороту (осуществление коммерческими банками за счет клиентов наличных и безналичных платежей), операции с валютой и драгоценными металлами, инкассация векселей и чеков и др.;

2) операции по эмиссии, размещению и хранению ценных бумаг клиентов, а также управление ими;

3) управление имуществом (доверительные или трастовые операции), которое широко развито в ведущих странах мира.

Иногда с понятием «банковская услуга» увязывают понятие «банковский продукт», под которым понимают:

• материальные услуги, т.е. оказываемые банками клиентам услуги с целью доведения материальных благ до потребителя. В данном случае создается дополнительная стоимость, которая прибавляется к стоимости (цене) товара;

• услуги банков по подготовке и переподготовке кадров, информированию и консультированию клиентов, проведению аналитических исследований и ознакомлению с их результатами общественности, формированию норм этики банковских работников.

Собственные операции коммерческих банков играют второстепенную роль. Так, например, банк может выступать учредителем других юридических лиц, принимать долевое участие в строительстве каких-либо объектов производственного и социально-культурного назначения. Коммерческие банки могут предоставлять гарантии. Они имеют право за свой собственный счет приобретать различное оборудование и основные средства. К собственным операциям банка также относятся: оплата труда своих сотрудников, распределение фондов производственного и социального развития и материального поощрения, выплата дивидендов своим учредителям и др.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Фактически деятельность коммерческих банковских учреждений так многообразна, что ее четкое выделение оказывается действительно неопределенной. Это связано с тем, что «современные» банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Условно можно выделить также операции банка за свой счет (также как банковские услуги могут быть активными и пассивными, но претендующими на структурное обособление ввиду внутренней видовой целостности), к которым относятся операции по различной срочности и условиям востребования (погашения ссуды), выдаче векселей, торговле иностранной валютой, ценными бумагами и драгоценными металлами и др.

В настоящее время происходит все большая универсализация деятельности банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как консультирование, расширение информации о денежных и финансовых процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных ценностей и производственных секретов и др.

Становится правилом то, что перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг. Банки стремятся подчинить себе формы прямого кредитования, вступая в торговлю векселями компаний, в биржевые операции с акциями, в управление пакетами ценных бумаг, принадлежащих частным лицам и др.

Если же банк не в состоянии обеспечить вышеназванные услуги в полном объеме, то он рискует потерять клиента. Банку также выгодна эта форма обслуживания, поскольку экономятся время и затраты на составление досье на клиентов (так как одним досье могут пользоваться все подразделения банка), усиливаются возможности контроля банка за операциями и действиями клиентов банка (он получает регулярную и полную информацию о всей деятельности клиента, его коммерческих и личных делах и связях).

В этих условиях коммерческие банки пытаются сохранить свое экономическое положение путем расширения своей деятельности, начиная обслуживать новые, связанные с более высоким риском сегменты банковского рынка, к таковым относятся:

• сделки с коммерческим недвижимым имуществом и операции с высокой долей заемных средств (во многих случаях это вязано с увеличением кредитных рисков);

• осуществление более прибыльных, но связанных с более высоким риском забалансовых операций (процентные и валютные свопы, резервные аккредитивы, обязательства по ссудам, их продажа и передача, а также гарантии), приобретающих все большее значение для коммерческих банков в связи с дальнейшей унификацией и ужесточением требований относительно достаточности собственного капитала;

• в участие коммерческих банков в дилерских операциях с производными инструментами, что является для них одним из новых видов деятельности. В данном случае коммерческие банки приобретают производные инструменты не только по поручению своих клиентов, но и самостоятельно с целью повышения прибыльности своих операций;

• оказание услуг в таких небанковских секторах, как страхование, трастовые (доверительные) операции.

2. Анализ состава банковских продуктов и услуг, предоставляемых «Абсолют Банком»

2.1. Привлечение ресурсов на депозиты

Абсолют Банк основан в 1993 году группой «Абсолют». В 2005 году Банк стал вторым в России финансовым институтом, в состав акционеров которого вошла Международная Финансовая Корпорация (IFC). В 2007 году Абсолют Банк вошел в состав одной из крупнейших финансовых групп Европы – KBC Group, которая приобрела 95% акций банка.

За истекший год масштабы бизнеса АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) выросли в 2,5 раза. По состоянию на 01.01.2008 г. активы банка составили 2,5 млрд. долларов США. При этом объем кредитов предприятиям и организациям вырос более чем вдвое и составил 1,3 млрд. долларов. Портфель кредитов, выданных физическим лицам за 2007 год, составил 331 млн. долларов, увеличившись за год в 3,5 раза. При этом основную долю в нем составляют ипотечные кредиты, объем которых был увеличен втрое. Таким образом, доля розничных продуктов (включая крдеитование малого и среднего бизнеса) в кредитном портфеле выросла за год с 14% до 20%, что является отражением успешной реализации стратегии банка по увеличению доли ритейла. Банк существенно диверсифицировал базу привлеченных средств, увеличив объем депозитов юридических лиц втрое – до 254 млн. долларов. Сумма вкладов физических лиц на счетах банка на начало 2008 года выросла в 2,6 раза по сравнению с началом 2007 года и составила 208 млн. долларов. Финансовая устойчивость банка подтверждается рейтингами международных рейтинговых агентств Fitch Ratings и Moody's, а также рейтингами авторитетных деловых изданий России.

Основные финансовые показатели АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) представлены в табл.1.

Таблица 1

Основные финансовые показатели АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), тыс. долл.

В графическом виде динамика основных финансовых показателей АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) представлена на рис.1.

Рис.1. Динамика активов АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за 2003-2007гг.

Рис.2. Динамика акционерного капитала АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за 2003-2007гг.

Рис.3. Динамика кредитного портфеля АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за 2003-2007гг.

Рис.4. Динамика чистой прибыли АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за 2003-2007гг.

Инфраструктура Абсолют Банка сегодня включает 50 офисов в 18 регионах страны: Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Омске, Уфе, Челябинске, Казани, Перми, Екатеринбурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Волгограде, Тюмени, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Липецке, Новокузнецке, Оренбурге.

В настоящее время Банк предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 10 тысячам организаций и сотням тысяч граждан. Преимущества Банка – высокий технологический уровень, многолетняя позитивная история взаимоотношений с клиентами и партнерами, профессиональная команда. Благодаря им Абсолют Банк предлагает высочайший уровень банковского сервиса. Офисы Банка работают по 12 часов шесть дней в неделю. Клиенты Банка могут 24 часа в сутки контролировать состояние своих счетов через Интернет и по телефону, получать выписки по счетам по факсу и электронной почте. Благодаря эффективной системе on?line консультаций можно также в любое удобное время получить консультации специалистов и экспертов по любому направлению финансового обслуживания.

Одной из основных банковских услуг АКБ «Абсолют Банк» является привлечение ресурсов на депозиты. Рассмотрим сущность данной услуги.

Абсолют Банк предлагает физическим лицам воспользоваться возможностью на выгодных условиях разместить свои сбережения в банковские вклады: рублевые и валютные. Абсолют Банк входит в Государственную систему страхования вкладов населения России и, являясь членом одной из крупнейших европейских финансовых групп – KBC Group, гарантирует надежность международного уровня.

Чтобы сделать вклад клиенту необходимо:

• заключить с банком договор банковского вклада;

• предъявить документ, удостоверяющий личность: паспорт или военный билет или вид на жительство;

• внести денежные средства.

Абсолют Банк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

• вклад «Доходный»;

• вклад «Абсолютный»;

• вклад «Рантье»;

• вклад «Капитал»;

• вклад «Ипотечный»;

• вклад «Пенсионный».

Характеристика видов вкладов банка представлена в табл.2.

Таблица 2

Характеристика вкладов, предлагаемых АКБ «Абсолют Банк» физическим лицам

Процентные ставки по срочным вкладам физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) представлены в Приложении 1.

Также Абсолют Банк предлагает разместить на выгодных условиях временно свободные денежные средства в депозиты юридическим лицам. Юридическое лицо может разместить свободные денежные средства в рублях и иностранной валюте на срок от 1 месяца до 1 года. В течение всего срока действия договоров процентные ставки по привлеченным средствам банком не меняются. Процентные ставки по депозитам юридических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) представлены в табл.3.

Таблица 3

Процентные ставки по депозитам юридических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) при выплате процентов в конце срока¹

Все процентные ставки выражены в процентах годовых. В случае досрочного изъятия Клиентом денежных средств с депозита, проценты за период хранения денежных средств начисляются по ставке, равной 1,5 процентов в рублях и 1 процент в долларах США и Евро.

2.2. Выпуск (эмиссия) корпоративных облигаций

Рынок корпоративных и муниципальных облигаций в настоящее время является наиболее динамично развивающимся рынком среди ценных бумаг с фиксированной доходностью. С помощью корпоративных и муниципальных облигаций эмитенты (предприятия и субъекты РФ) получили возможность самостоятельно привлекать заемный капитал на рынке ценных бумаг.

Корпоративные облигации, номинированные в рублях РФ, в настоящее время в основном используются инвесторами как вложение капитала с относительно низкой степенью риска по сравнению с рынком акций. Купив корпоративные облигации, клиент при умеренной степени риска получит стабильный доход, превышающий уровень инфляции и ставки по рублевым депозитам в крупнейших банковских институтах РФ. Для банков корпоративные облигации могут служить альтернативой размещению денежных средств на депозите в Банке России и покупке государственных ценных бумаг.

В настоящее время имеется достаточно большой перечень активно торгуемых корпоративных облигаций с приемлемым уровнем ликвидности и различного инвестиционного качества. Эмитентами корпоративных облигаций выступают ведущие промышленные компании Российской Федерации: «Газпром», «Татнефть», «Славнефть», «ТНК», «ММК», «МГТС», «ОМЗ» и другие. Многие эмитенты корпоративных облигаций имеют рейтинг по внутренним заимствованиям сопоставимый с суверенным рейтингом Российской Федерации, что делает такие корпоративные облигации чрезвычайно привлекательными по соотношению риск/доходность.

Абсолют Банк предлагает полный комплекс брокерских услуг на рынке корпоративных облигаций. В основе работы Банка лежит принцип конфиденциальности, экономичности и удобства проводимых операций. Богатый опыт Банка на рынке корпоративных облигаций, работа квалифицированных портфельных менеджеров, наличие аналитической поддержки позволяют клиентам получать высококачественные услуги по управлению капиталом на рынке корпоративных облигаций и относительно высокий доход.

Абсолют Банк предоставляет своим Клиентам возможность воспользоваться услугами персонального портфельного менеджера, постоянно отслеживающего состояние облигационного портфеля клиента и информирующего его о необходимости проведения операций.

2.3. Операционно-кассовое обслуживание клиентов

Одним из основных направлений деятельности АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) является предоставление финансовых услуг российским коммерческим компаниям, ведущим деятельность в различных областях бизнеса. В настоящее время в Банке обслуживается более 8 тысяч корпоративных клиентов. В их числе ряд крупнейших национальных торговых сетей, таких как Старик Хоттабыч, М-Видео, Карло Пазолини, крупнейшие фармацевтические компании «Протэк», «Шрея», «Интэркэр». Среди клиентов Банка также присутствуют известные компании, занимающие значительную долю на рынке недвижимости: МИЭЛЬ недвижимость, Капитал Груп, Первая Ипотечная Компания, агентство недвижимости ИНКОМ и другие. В 2004 году Банк начал активную работу с компаниями-лидерами по продажам сотовых телефонов и цифровой техники: «Евросеть», «Связной», «Диксис», «Техмаркет», «Мобильные Советы», «Олди».

Абсолют Банк рассматривает клиентский бизнес в качестве приоритетного направления своей деятельности и всегда стремится к тому, чтобы обеспечить клиентам максимально удобные условия для работы, предоставить самый широкий спектр услуг. Высококачественный банковский сервис и атмосфера делового общения способствуют росту доверия со стороны клиентов и, как следствие, увеличению количества открываемых счетов. Профессиональный менеджмент, направленный на улучшение обслуживания клиентов, позволяет учитывать индивидуальные особенности бизнеса каждого клиента и предоставлять им своевременные консультации по вопросам кредитования, валютного контроля и расчетов, права и налогообложения.

///////

Приложения

У меня вы можете заказать курсовую , диплом или реферат , а также купить курсовую , диплом или реферат из моего каталога готовых курсовых , дипломов и рефератов. Для каждой работы в каталоге можно скачать краткое содержание курсовой , диплома или реферата.