|
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Сущность и принципы потребительского кредитования 6
1.2. Критерии классификации потребительских кредитов 11
1.3. Нормативно-правовые основы потребительского кредита 13
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СБЕРБАНКЕ РОССИИ ОАО 29
2.1 Анализ финансовых показателей Сбербанка России ОАО 29
2.2 Особенности формирования кредитной политики и оценка кредитоспособности физического лица в Сбербанке России ОАО 42
2.3 Анализ механизма управления кредитными рисками при кредитовании населения в Сбербанке России 48
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА 54
3.1 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 54
3.2. Основные направления совершенствования кредитования населения в россии и перспективы их развития 61
СПИСОК НОРМАТИВНО – ПРАВОВЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 71
ВВЕДЕНИЕ
Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование.
Кредит – это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок.
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.
Банковское кредитование отличается сле¬дующими особенностями:
1. Эти правоотношения харак¬теризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании спе¬циально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
2. Если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом дого¬вора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только де¬нежные средства.
3. Особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредит¬ной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
4. Обеспеченность креди¬та. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допус¬тимых банковской практикой.
5. В отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
6. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
7. В соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заем¬щику только в безналичной форме.
Объектом исследования в данной работе является деятельность Сберегательного банка ОАО Российской Федерации.
Предметом же этой работы является договор банковского кредита, а предметом договора банковского кредита являются денежные средства.
Целью данной работы является рассмотрение вопроса кредитования физических лиц Сбербанком России ОАО. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. раскрыть сущность и функции банковского кредита;
2. рассмотреть:
‒ принципы и виды кредитования;
‒ кредитный договор;
‒ порядок предоставления и погашения кредита.
Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочих.
Проведя анализ проделанной работы можно сказать, что благодаря выдачи кредитов физическим лицам Сбербанк России ОАО. Так же как и остальные коммерческие банки формирует свою основную прибыль и в настоящее время физические лица намного чаще стали пользоваться кредитами, чем раньше.
…………
СПИСОК НОРМАТИВНО – ПРАВОВЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Кoнституция Poссийскoй Федеpaции: пpинятa нa всенapoднoм гoлoсoвaнии 12 декaбpя 1993 г.
2. Гpaждaнский кoдекс Poссийскoй Федеpaции (часть первая) от 30.11.1994г. N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 30.12.2004)(с изм. и доп., вступившими в силу с 10.01.2005).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 23 декабря 2003 г.)
4. Положение ЦБР № 54-П от 31.08.1998 г. \\\"О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)\\\".
5. Положение ЦБР № 39-П от 26.07.1998 г. \\\"О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам банковского учета\\\".
6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) № 229-3-р (с учетом изменений № 229-3/7-р от 24.04.2007 г.).
7. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. – М., 2001.
8. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. – Спб., 2004.
9. Дробозина Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2001.
10. Ковалев В. В. Управление финансами. – М., 2001.
11. Ковалев В. В. Финансовый анализ, финансовая статистика. – М., 2008.
12. Ковалев В. В., Волкова О. Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. – М., 2007.
13. Лаврушин О. И. Банковские риски. – М., 2007.
14. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.
15. Белова Т. Самые потребительские банки в 2009 году // РБК.Рейтинг - http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/04/12/32769864
16. Жданухин Д. Рекомендации по повышению эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам // http://bankir.ru/analytics/classic/kredit/352/130052
17. Забелина Н. Что делать, если кредитное бремя оказалось непосильным? // http://www.credits.ru/consumer/articles/6802
18. Картуесов А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское обозрение. – 2008. - №9.
19. Ковалева Е. Кредиты строгого режима // Деньги. - №32(687) от 18.08.2008.
20. Трушина Н. Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году? // РБК. Личные Финансы. -http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/11/65357.shtml
21. Официальный сайт Сбербанка России, www.sbrf.ru
22. http://www.allcredits.ru
23. http://www.bankir.ru
24. http://burocredit.ru
25. http://www.cbr.ru
26. http://www.credit.ru
27. http://www.credits.ru
28. http://www.creditrisk.ru
29. http://www.raexpert.ru
30. http://www.pro-credit.ru
…….
Подробное описание диплома курсовой или реферата
|
